Η Eurobank με μια ματιά

H Eurobank Ergasias Υπηρεσιών και Συμμετοχών Α.Ε. (Eurobank Holdings) είναι μια εταιρεία συμμετοχών με έδρα την Αθήνα (Όθωνος 8, 10557), εισηγμένη στο Χρηματιστήριο Αθηνών. Η Eurobank Holdings και οι θυγατρικές της («Όμιλος») έχουν σύνολο ενεργητικού €79,8 δισ. και ανθρώπινο δυναμικό 10.728 εργαζόμενους (ημερομηνία στοιχείων 31.12.2023).  Η μητρική εταιρεία του Ομίλου Eurobank, ο οποίος αποτελείται απο την Τράπεζα Eurobank Α.Ε. (Eurobank) και τις θυγατρικές της, είναι η Eurobank Holdings.
Με συνολικό δίκτυο 540 σημείων εξυπηρέτησης στην Ελλάδα και το εξωτερικό, o Όμιλος Eurobank παρέχει ένα ολοκληρωμένο φάσμα χρηματοοικονομικών προϊόντων και
υπηρεσιών σε ιδιώτες και επιχειρήσεις. Στην Ελλάδα, η Eurobank δραστηριοποιείται με δίκτυο λιανικής τραπεζικής, εξειδικευμένα κέντρα εξυπηρέτησης επιχειρήσεων, δίκτυο private banking και δυναμική ψηφιακή παρουσία. Στο εξωτερικό ο Όμιλος Eurobank
έχει παρουσία στη Βουλγαρία, τη Σερβία, την Κύπρο, το Λουξεμβούργο και το Ηνωμένο Βασίλειο (Λονδίνο).

Ημερομηνία στοιχείων: 31 Δεκεμβρίου 2023

 

^{*Από την 14.09.2023, λόγω αύξησης μετοχικού κεφαλαίου μετά από άσκηση δικαιωμάτων προαίρεσης επί μετοχών (stock option rights), το νέο σύνολο εισηγμένων μετοχών της εταιρίας που είναι διαπραγματεύσιμες στο Χρηματιστήριο Αθηνών ανέρχεται σε 3.716.479.777 κοινές ονομαστικές μετοχές, για το οποίο το επενδυτικό κοινό ενημερώθηκε την 12.09.2023 από την Eurobank Holdings, μέσω σχετικής εταιρικής ανακοίνωσης.
**Με βάση πληροφόρηση που έλαβε από την εταιρεία «Fairfax Financial Holding Limited» και για την οποία τo επενδυτικό κοινό ενημερώθηκε την 20.07.2021 και την 26.07.2021 από την Eurobank Holdings, μέσω σχετικών εταιρικών ανακοινώσεων.
***Με βάση πληροφόρηση που έλαβε από την εταιρεία «The Capital Group Companies (CGC)» και για την οποία το επενδυτικό κοινό ενημερώθηκε την 03.12.2020 από την Eurobank Holdings, μέσω σχετικής εταιρικής ανακοίνωσης.
****Με βάση πληροφόρηση που έλαβε από την εταιρεία «Helikon Investments Limited» και για την οποία το επενδυτικό κοινό ενημερώθηκε την 31.01.2023 από την Eurobank Holdings, μέσω σχετικής εταιρικής ανακοίνωσης.}

Σκοπός

Όραμα

Αξίες

Δείτε περισσότερα στο Our purpose, vision and values.

Το Πρόγραμμα Μετασχηματισμού «Eurobank 2030» δημιουργήθηκε για να λειτουργήσει ως καταλύτης που συμβάλλει στην επιτάχυνση επίτευξης των επιχειρηματικών στόχων μέσα από επιλεγμένες πρωτοβουλίες μετασχηματισμού και υποστηρίζει την Τράπεζα στην επίτευξη του στρατηγικού οράματός της, προάγοντας την οικονομική ανάπτυξη και διαμορφώνοντας έναν πιο ευέλικτο οργανισμό μέσα από επιχειρησιακές αλλαγές που αξιοποιούν την τεχνολογία και τα δεδομένα.

Ο κύριος στόχος του Μετασχηματισμού είναι να διασφαλίσει ότι η Τράπεζα εξελίσσεται σύμφωνα με τις αλλαγές που συμβαίνουν στην αγορά, στην τεχνολογία και στο κανονιστικό πλαίσιο, ώστε να ενισχύσει την οικονομική απόδοση με τολμηρές αλλαγές στο επιχειρησιακό και λειτουργικό μοντέλο, όπως απλοποιημένα προϊόντα και πολιτικές, μείωση του χρόνου υλοποίησης νέων προϊόντων και υπηρεσιών, παροχή βέλτιστης εμπειρίας σε πελάτες και υπαλλήλους, εισαγωγή νέων τρόπων εργασίας, απλοποίηση λειτουργιών και εκσυγχρονισμός παλαιών συστημάτων για την αξιοποίηση οικονομιών κλίμακας και τη μείωση του κόστους.

Στο πρόγραμμα «Eurobank 2030» οι δράσεις μετασχηματισμού δομούνται γύρω από 8 βασικούς πυλώνες. Οι πρώτοι 6 στοχεύουν στην αύξηση της κερδοφορίας μέσα από πρωτοβουλίες απλοποίησης, προσανατολισμένες τόσο προς τους πελάτες όσο και εσωτερικά στην Τράπεζα, ενώ οι 2 τελευταίοι αφορούν βασικούς μοχλούς υλοποίησης που σχετίζονται με τις υποδομές ΙΤ και το ανθρώπινο κεφάλαιο:

1. Bank Everywhere Model – Επανασχεδιάζουμε τα κανάλια πωλήσεων και εξυπηρέτησης με στόχο την ανάπτυξη και τη βελτίωση της παραγωγικότητας.
2. Simplification 360^ο  – Απλοποιούμε τον οργανισμό, τις διαδικασίες και τα προϊόντα μας με στόχο να βελτιώσουμε την αποδοτικότητα και να προσφέρουμε μια καλύτερη εμπειρία στους πελάτες μας.
3. Data Empowerment – Αξιοποιούμε τα δεδομένα και τεχνολογίες τεχνητής νοημοσύνης για εξατομικευμένες εμπορικές δράσεις και πιστοδοτικές αποφάσεις σε πραγματικό χρόνο.
4. Business Fee Acceleration – Ανάπτυξη νέων και βελτιωμένων προϊόντων που προσφέρουν αξία στους πελάτες και αυξάνουν τα έσοδα από μη πιστοδοτικές δραστηριότητες.
5. Business Ecosystems – Χτίζουμε επιχειρηματικά οικοσυστήματα για τη δημιουργία νέων πηγών εσόδων από ιδιώτες και επιχειρηματικούς πελάτες ενσωματώνοντας λύσεις χρηματοδότησης και πληρωμών.
6. Market Growth Maker – Προσφέρουμε καινοτόμα προϊόντα, αξιοποιούμε τα δεδομένα μας και βελτιώνουμε τα μοντέλα εξυπηρέτησης και αξιολόγησης κινδύνων με στόχο την ανάπτυξη καταθέσεων και πιστοδοτήσεων.
7. Architecture and Infrastructure – Αναβαθμίζουμε τις τεχνολογικές υποδομές προς ένα ευέλικτο μοντέλο που θα επιτρέψει την ανάπτυξη και τη βελτίωση της αποδοτικότητας.
8. People and Culture – Προωθούμε μια κουλτούρα ευέλικτης συνεργασίας, ενδυνάμωσης και υπευθυνότητας.

Η Στρατηγική Βιωσιμότητας της Τράπεζας αποτελεί βασική προτεραιότητα που αποτυπώνεται στους στόχους του προγράμματος «Eurobank 2030», σε όλους
τους πυλώνες.

Λιανική Τραπεζική

Η Λιανική Τραπεζική προσφέρει σειρά προϊόντων και υπηρεσιών που καλύπτουν τις συγκεκριμένες ανάγκες και απαιτήσεις ιδιωτών και μικρών επιχειρήσεων.

Καταθέσεις – Η Λιανική Τραπεζική περιλαμβάνει όλες τις καταθέσεις της Τράπεζας, τόσο για ιδιώτες όσο και για επιχειρήσεις. Οι συνολικές καταθέσεις σε επίπεδο Τράπεζας αυξήθηκαν σε €39,9 δισ., έναντι €39,6 δισ. στις 31 Δεκεμβρίου 2022, παρά τις προκλήσεις της αγοράς και το πληθωριστικό περιβάλλον. Ο τουριστικός τομέας ενίσχυσε την οικονομική ανάπτυξη, ιδίως για τις μεγάλες επιχειρήσεις.

Πέραν αυτού, στηρίζοντας ενεργά την προσπάθεια των ελληνικών νοικοκυριών για αποταμίευση, με κύρια οχήματα τα προϊόντα Αποταμιεύω Τώρα και Μεγαλώνω, το 2023 πάνω από 135.000 παιδιά ήταν κάτοχοι του αποταμιευτικού λογαριασμού Μεγαλώνω.

Τα προϊόντα και οι υπηρεσίες καταθέσεων συνέχισαν να διατίθενται μέσω e-Banking.

Με γνώμονα τη βέλτιστη εξυπηρέτηση και τις απρόσκοπτες συναλλαγές των πελατών, υλοποιήθηκαν νέες λειτουργικότητες στο e-Banking, ενώ ακόμη περισσότεροι πελάτες στράφηκαν στην υπηρεσία e-Statements.

Πακέτα συναλλαγών και υπηρεσιών – Μια νέα εποχή προνομίων και εκπτώσεων εγκαινιάστηκε το 2022 με το πρόγραμμα My Advantage Banking για ιδιώτες, το οποίο ενισχύθηκε με το πρόγραμμα My Advantage Blue.

Οι πελάτες αποκτούν το βασικό πρόγραμμα My Blue Advantage για κάθε λογαριασμό πληρωμών κι έτσι εξοικονομούν χρήματα από τις συναλλαγές τους και τη χρήση τραπεζικών υπηρεσιών, ενώ αποκτούν προνόμια και εκπτώσεις σε συνεργαζόμενες επιχειρήσεις. Επιπλέον, οι πελάτες μπορούν να διαλέξουν ένα από τα πακέτα My Silver, My Gold και My Platinum, και να αποκτήσουν πλεονεκτήματα από τη σχέση τους με την Eurobank, όπως προνόμια σε συνεργαζόμενες επιχειρήσεις και εξοικονόμηση περισσότερων χρημάτων στις συναλλαγές κάθε μήνα, π.χ. στις πληρωμές λογαριασμών και στις μεταφορές χρημάτων, συνδέοντας τον λογαριασμό τους με το πακέτο της επιλογής τους. Μπορούν να εξοικονομήσουν ένα ποσό κάθε μήνα, ανάλογα με το πακέτο που θα επιλέξουν, αντί να κάνουν κάθε συναλλαγή ξεχωριστά.

Στις 31 Δεκεμβρίου 2023, τα πακέτα του προγράμματος My Advantage Banking κατείχαν πάνω από 590.000 πελάτες λιανικής και πάνω από 450.000 επιχειρήσεις στα πακέτα Classic for Business και Advanced for Business.

Επενδύσεις – Μια νέα επενδυτική πλατφόρμα εγκαινιάστηκε το δ΄τρίμηνο του 2023 καθιστώντας περαιτέρω ευχερέστερη την προσφορά επενδυτικών προϊόντων και υπηρεσιών, ιδίως όσον αφορά τα αμοιβαία κεφάλαια (ΑΚ) που διαχειρίζεται η Eurobank Asset Management ΑΕΔΑΚ.

Σε αυτό το αρχικό στάδιο η νέα επενδυτική πλατφόρμα υποστηρίζει όλες τις συναλλαγές ΑΚ στο πλαίσιο της υπηρεσίας Λήψης και Διαβίβασης - Εκτέλεσης Εντολών - Θεματοφυλακής Αξιών (Execution Only) αξιοποιώντας πλήρως τα διαθέσιμα κανάλια της Τράπεζας, ιδίως το e-Banking.

Η υπηρεσία Personal Investment Portfolios, μία εντελώς νέα υπηρεσία στο πλαίσιο της επενδυτικής υπηρεσίας Διαχείρισης Χαρτοφυλακίων (Portfolio Management service) παρουσιάστηκε παράλληλα με τη νέα επενδυτική πλατφόρμα. Η νέα αυτή υπηρεσία είναι διαθέσιμη και μέσω του e-Banking δίνοντας τη δυνατότητα στους πελάτες να την ενεργοποιήσουν μόνοι τους ανοίγοντας επενδυτικό χαρτοφυλάκιο, συμπληρώνοντας το ερωτηματολόγιο καταλληλότητας και επιλέγοντας επενδυτική στρατηγική σύμφωνα πάντοτε με το επενδυτικό τους προφίλ.

Η νέα αυτή υπηρεσία είναι ένα τολμηρό βήμα για την προσφορά, σε ευρύτερο φάσμα πελατών, επενδυτικών υπηρεσιών υψηλής αξίας που ήταν διαθέσιμες μόνον στους πελάτες του Private Banking.

Στεγαστικά δάνεια – Παρά το περιβάλλον υψηλών επιτοκίων, λόγω της γενικότερης νομισματικής πολιτικής στη ζώνη του ευρώ, η Τράπεζα διατήρησε την ηγετική της θέση στην αγορά στεγαστικών δανείων με το υψηλότερο υπόλοιπο στο χαρτοφυλάκιο στεγαστικής πίστης στην Ελλάδα, το οποίο ανήλθε συνολικά σε €7,8 δισ. στο τέλος του 2023.

Το 2023 η Eurobank συνέχισε να προσφέρει ελκυστικές εναλλακτικές επιλογές σε νέους δανειολήπτες. Συγκεκριμένα, η Τράπεζα διατήρησε σε σχετικά χαμηλά επίπεδα τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων με σταθερό επιτόκιο και των δανείων με αρχική σταθερή περίοδο και κυμαινόμενο επιτόκιο στη συνέχεια. Παράλληλα, προχώρησε σε μειώσεις του περιθωρίου των δανείων με κυμαινόμενη περίοδο, απορροφώντας μέρος του κόστους που σχετίζεται με την άνοδο των βασικών επιτοκίων.

Η Τράπεζα συνέχισε να ενισχύει τον κοινωνικό χαρακτήρα της, συμμετέχοντας ενεργά στο πρόγραμμα «Σπίτι μου», το οποίο συγχρηματοδοτείται και επιδοτείται από το Δημόσιο, για τη χορήγηση χαμηλότοκων δανείων σε νέους ή νέα ζευγάρια που επιθυμούν να αγοράσουν την πρώτη τους κατοικία. Αυτή η πρωτοβουλία έδωσε σημαντική ώθηση στη ζήτηση στεγαστικών δανείων μεταξύ νέων αγοραστών πρώτης κατοικίας. Επιπλέον, η Τράπεζα συνέχισε να συνεισφέρει στον τομέα των πράσινων στεγαστικών δανείων μέσω του προγράμματος «Εξοικονομώ 2021» το οποίο υλοποιήθηκε από το Ταμείο Ανάκαμψης και Ανθεκτικότητας στο πλαίσιο του προγράμματος Next Generation EU, καθώς και μέσω του προγράμματος «Εξοικονομώ- Αυτονομώ», το οποίο υλοποιήθηκε στο πλαίσιο του ΕΣΠΑ 2014-2020, και θα συμμετάσχει στα λοιπά νέα προγράμματα βελτίωσης της ενεργειακής απόδοσης κατοικιών (π.χ. Εξοικονομώ 2023 κ.λπ.).

Για την προστασία των πελατών έναντι απότομων αυξήσεων των επιτοκίων αναφοράς που οδηγούν σε υψηλότερες δόσεις δανείου, το 2023 η Τράπεζα εγκαινίασε ένα πρόγραμμα ανταμοιβής για συνεπείς δανειολήπτες στεγαστικών δανείων. Αυτή η πρωτοβουλία είχε στόχο τη μείωση των κυμαινόμενων επιτοκίων για στεγαστικά δάνεια και προσέφερε προστασία έναντι δυνητικών μελλοντικών αυξήσεων για 12 μήνες.

Καταναλωτικά δάνεια – Οι εκταμιεύσεις τοκοχρεωλυτικών δανείων ανήλθαν σε €213 εκατ., σημειώνοντας αύξηση 20% σε σχέση με το 2022 με αιχμή του δόρατος το Προσωπικό Δάνειο Μισθοδοσίας που ανήλθε στο 65% των συνολικών εκταμιεύσεων. Το 2023 η Τράπεζα εξακολούθησε να στοχεύει στην παροχή εξατομικευμένων καταναλωτικών δανείων που καλύπτουν ιδιαίτερα χαρακτηριστικά και στοχευμένες ανάγκες των πελατών. Σε αυτό το πλαίσιο, λάνσαρε το Προσωπικό Δάνειο My Fast Loan και το Προσωπικό Δάνειο Eurobank CashPlus Loan για πελάτες Personal Banking.

Η Τράπεζα επίσης διεύρυνε περαιτέρω το σύνολο ψηφιακών καταναλωτικών δανείων που προσφέρει ψηφιακά, διαθέτοντας πλέον το Δάνειο Μισθοδοσίας μέσω του e-Banking και του Eurobank Mobile App, από όπου προήλθε το 16% των συνολικών εκταμιεύσεων του Δανείου Μισθοδοσίας. Όσον αφορά τα δάνεια αγοράς Ειδών Διάρκειας, η Τράπεζα διεύρυνε το δίκτυο εναλλακτικών καναλιών μέσω ανάπτυξης στρατηγικών συνεργασιών με σημαντικές επιχειρήσεις λιανικής στην ελληνική αγορά.

Μετά την ανάκαμψη από τις παγκόσμιες διαταραχές στον τομέα της αυτοκινητοβιομηχανίας και στη διαχείριση της σχετικής αλυσίδας εφοδιασμού λόγω της πανδημίας COVID-19, το 2023 οι εκταμιεύσεις δανείων αυτοκινήτου ανήλθαν σε €149 εκατ. και αφορούσαν κυρίως την αγορά νέου αυτοκινήτου. Στο τέλος του 2023, το χαρτοφυλάκιο των καταναλωτικών δανείων της Τράπεζας στην Ελλάδα ανήλθε συνολικά σε €1,6 δισ., συμπεριλαμβανομένων και των υπολοίπων πιστωτικών καρτών.

Κάρτες – Το 2023 το συνολικό χαρτοφυλάκιο καρτών της Eurobank ανήλθε σε 3,7 εκατ. κάρτες (χρεωστικές, πιστωτικές και προπληρωμένες), ενώ ο συνολικός κύκλος εργασιών ανήλθε σε €10,3 δισ., +15% σε ετήσια βάση. Είναι η 1η τράπεζα στην Ελλάδα που προσφέρει τις οικολογικές κάρτες νέας γενιάς που κατασκευάζονται με βιοδιασπώμενα υλικά. Η Τράπεζα συνεχίζει να βελτιώνει τις ψηφιακές λύσεις αυτοεξυπηρέτησης, προσφέροντας μια end-to-end, ψηφιακή, omnichannel εφαρμογή πιστωτικών καρτών μέσω του Eurobank Mobile App – επιβεβαιώνοντας την ηγετική θέση που κατέχει στην Ελλάδα. Στη διάρκεια του έτους ξεκίνησε και η διαδικασία έκδοσης και επανέκδοσης χρεωστικών καρτών μέσω ψηφιακών καναλιών.

Η υπηρεσία Cards Control, η οποία διατίθεται μέσω της ψηφιακής πλατφόρμας, επιτρέπει στους κατόχους καρτών να διαχειρίζονται ένα μεγάλο εύρος των λειτουργιών της κάρτας, χωρίς να πρέπει να επισκεφθούν κατάστημα ή να επικοινωνήσουν με εξειδικευμένο εκπρόσωπο EuroPhone. Το 2023 ξεκίνησε μια σειρά από εξατομικευμένες προωθητικές ενέργειες για τη χρήση και την απόκτηση κάρτας, που επιβραβεύουν τους κατόχους για τις καθημερινές τους αγορές μέσω κάρτας, ενώ ταυτόχρονα συμβάλλουν στην τόνωση του κύκλου των εργασιών.

Η Eurobank προσφέρει σειρά από ψηφιακά πορτοφόλια (Apple Pay, Google Pay και Garmin Pay), τα οποία καλύπτουν όλες τις ανάγκες των κατόχων και επιτρέπουν τόσο στους χρήστες συσκευών iOS όσο και στους χρήστες συσκευών Android να κάνουν πληρωμές με κάρτες Eurobank Visa ή Mastercard. Το 20% των ανέπαφων συναλλαγών διενεργούνται με ψηφιακό πορτοφόλι, γεγονός που καταδεικνύει ότι το ψηφιακό πορτοφόλι είναι ένα καθημερινό εργαλείο των πελατών.

Η €πιστροφή είναι το κορυφαίο πρόγραμμα επιβράβευσης στην Ελλάδα και ανταμείβει τους πελάτες με πραγματικά ευρώ και όχι πόντους, τα οποία μπορούν να εξαργυρωθούν σε ευρύ δίκτυο με πάνω από 8.500 συνεργαζόμενες επιχειρήσεις. Το πρόγραμμα συνεχίζει να ενισχύει τον επιχειρηματικό δεσμό μεταξύ υφιστάμενων και δυνητικών πελατών, μέσω της επιβράβευσης της συνολικής τους σχέσης με την Τράπεζα και της αύξησης της αξίας των συναλλαγών. Από το 2006, πάνω από €200 εκατ. Έχουν επιστραφεί στους πελάτες μέσω του προγράμματος επιβράβευσης €πιστροφή.

Η Eurobank διατηρεί την ηγετική της θέση στον χώρο των πιστωτικών καρτών συνεργασίας (co-branded), προσφέροντας πραγματική αξία στις καθημερινές συναλλαγές των πελατών της, μέσα από τις αποκλειστικές συνεργασίες με οργανισμούς στους οποίους συγκαταλέγονται: ο μεγαλύτερος πάροχος τηλεπικοινωνιών στην Ελλάδα (COSMOTE World Mastercard), τα μεγαλύτερα εμπορικά κέντρα στη χώρα (YES Visa), ένα επώνυμο κατάστημα λιανικής (Reward World Mastercard), και μια μεγάλη αλυσίδα σούπερ μάρκετ (μασούτης Visa).

Στο πλαίσιο της απόσχισης και πώλησης του κλάδου αποδοχής και εκκαθάρισης συναλλαγών στην Worldline GR τον Ιούνιο του 2022, η Eurobank ενεργεί ως merchant servicer και προσφέρει ευρύ φάσμα προϊόντων POS μέσα από όλα τα κανάλια, όπως POS, ePOS, Payment Link και Smart POS. Κατέχει ηγετική θέση στην προσφορά καινοτόμων νέων προϊόντων και στην εκπαίδευση της αγοράς, για την ανάπτυξη της επιχειρηματικής δραστηριότητας και την αύξηση του μεριδίου αγοράς της.

Bancassurance – Η Eurobank πέτυχε υψηλές επιδόσεις στον τομέα των τραπεζοασφαλιστικών προϊόντων, καθώς η παραγωγή ανήλθε στα €460 εκατ., διατηρώντας την ηγετική της θέση στην αγορά τραπεζοασφαλιστικών προϊόντων. Με στόχο την κάλυψη των αυξανόμενων αναγκών των πελατών της, η Eurobank εμπλούτισε την γκάμα των ασφαλιστικών επενδυτικών προϊόντων της, ενώ συνέχισε να διευρύνει τα προϊόντα γενικών ασφαλειών για ιδιώτες (ασφάλιση κατοικιδίου), και για νομικά πρόσωπα (ασφάλιση από κινδύνους του κυβερνοχώρου). Επιπλέον, η Eurobank έδωσε τη δυνατότητα στους πελάτες της, να δημιουργήσουν το προσωπικό ασφαλιστικό τους πλάνο, με το νέο καινοτόμο εργαλείο “Insurance Planning Tool”. Το νέο αυτό εργαλείο, καθοδηγεί τους πελάτες, αφού απαντήσουν σε μια σειρά απλών ερωτήσεων, στην επιλογή των κατάλληλων προϊόντων βάσει των αναγκών τους εξασφαλίζοντας εκπτώσεις μέσω του EurolifeSYN+, του προγράμματος συνδυαστικών εκπτώσεων της Eurolife FFH.

Personal Banking

Το όραμα του Personal Banking της Eurobank είναι να αποτελέσει το πιο προσαρμόσιμο και εξελισσόμενο τμήμα Personal Banking στην ελληνική τραπεζική αγορά. Αποστολή του είναι η παροχή μιας μοναδικής τραπεζικής εμπειρίας στους πελάτες Personal Banking μέσω αποκλειστικών προϊόντων και υπηρεσιών σε ευνοϊκές τιμές. Οι Υπεύθυνοι Σχέσης Personal Banking (RMs) εφαρμόζουν μια ολοκληρωμένη προσέγγιση προκειμένου οι πελάτες τους να πετύχουν τους οικονομικούς στόχους τους, μέσω μιας σειράς προϊόντων και λύσεων που παρέχονται σε συνεργασία με εσωτερικά τμήματα ή συνεργαζόμενες εταιρείες, όπως η Eurobank Asset Management ΑΕΔΑΚ, η Eurolife FFH Insurance και η Eurobank Equities ΑΕΠΕΥ.

Η περσινή χρονιά ήταν επίσης εξαιρετικά σημαντική και επιτυχημένη για το Personal Banking, λόγω της εφαρμογής νέας προσέγγισης όσον αφορά την επιμέρους κατηγοριοποίηση του πελατολογίου και της σημαντικής αύξησης των υπολοίπων. Το 2023 ήταν μια χρονιά ορόσημο για το Personal Banking καθώς υιοθετήθηκε ένα νέο μοντέλο εξυπηρέτησης σύμφωνα με το οποίο οι RM εξυπηρετούν τους πελάτες Top Prime και Prime, ενώ οι διευθυντές ή τα στελέχη των καταστημάτων εξυπηρετούν τους πελάτες Standard.

Το 2023 το Personal Banking:

• Αύξησε τα κεφάλαια υπό διαχείριση κατά €2,1 δισ. με την αύξηση των κατόχων αμοιβαίων κεφαλαίων και ασφαλιστικών προϊόντων.
• Συνέβαλε στη μεταβολή των συνολικών υπολοίπων καταθέσεων λιανικής κατά 56%.
• Κατάφερε να αυξήσει την πελατειακή του βάση κατά 13.000 με βάση τα νέα κριτήρια επιμέρους κατηγοριοποίησης του πελατολογίου.
• Υιοθέτησε σθεναρά την υβριδική εμπορική προσέγγιση μέσω φυσικών και ψηφιακών καναλιών.

Το Personal Banking συνέβαλε στην έναρξη πολλών μεγάλων έργων, όπως:

• Εισήγαγε τη νέα επενδυτική πλατφόρμα και την υπηρεσία Personal Investment Portfolio.
• Σχεδίασε, ενεργοποίησε και χρησιμοποίησε νέα ερωτηματολόγια, όπως το ερωτηματολόγιο καταλληλότητας και το εργαλείο σχεδιασμού ασφαλιστικού πλάνου.
• Αύξησε τα δάνεια και βελτίωσε την ποιότητα του χαρτοφυλακίου του μέσω της εισαγωγής νέων προσωπικών δανείων, με προνομιακά επιτόκια για τους πελάτες του Personal Banking.
• Διεύρυνε τον κατάλογο των στεγαστικών προϊόντων με ευνοϊκά επιτόκια για δάνεια με ενέχυρο μετρητά.

Τραπεζική Ιδιωτών

Η Τραπεζική Ιδιωτών εστίασε και πάλι στην ανάπτυξη και εξυπηρέτηση του 87% των ενεργών πελατών της Τράπεζας (2,8 εκατ.), διατηρώντας το 88% των υπολοίπων καταναλωτικών δανείων και το 83% των υπολοίπων στεγαστικών δανείων. Με την εισαγωγή ενός ολοκληρωμένου εμπορικού πλάνου, η Τραπεζική Ιδιωτών πραγματοποίησε πάνω από 13 εκατομμύρια επαφές με ιδιώτες πελάτες, το 98% των οποίων έλαβαν χώρα μέσω ψηφιακών και εναλλακτικών καναλιών, με στόχο την αποτελεσματική κάλυψη του πλήρους φάσματος των τραπεζικών αναγκών τους. Επίσης, με την ενσωμάτωση προηγμένων και εξειδικευμένων μοντέλων πιστωτικής ανάλυσης, κατόρθωσε να αυξήσει τα καταναλωτικά δάνεια και να διατηρήσει την ποιότητα του χαρτοφυλακίου.

Επιπλέον, σημαντικές πρωτοβουλίες οδήγησαν σε σημαντικά επιτεύγματα:

• Υπηρετώντας το όραμα να προσφέρει πρωτοποριακές λύσεις στις κοινότητες που εξυπηρετεί, η Τραπεζική Ιδιωτών ξεκίνησε τη μεγάλη πρωτοβουλία της μεταφοράς σύνταξης online μέσω του e-Banking και του Eurobank Mobile App. Η Eurobank είναι η πρώτη ελληνική τράπεζα που προσφέρει αυτήν την καινοτόμο υπηρεσία σε συνταξιούχους.
• 125.000 νέοι ιδιώτες πελάτες εντάχθηκαν στο πελατολόγιο της Eurobank.
• Περισσότεροι από 37.000 ιδιώτες πελάτες αναβαθμίστηκαν στον τομέα Personal Banking.
• 241.000 ιδιώτες πελάτες απέκτησαν βασική τραπεζική σχέση με την Τράπεζα.
• 153.000 δημόσιοι και ιδιωτικοί υπάλληλοι και συνταξιούχοι εμπιστεύτηκαν την τακτική πηγή εσόδων τους στην Τράπεζα.
• Πραγματοποιήθηκαν περισσότερες από 200 αυτοματοποιημένες καμπάνιες μέσα από ψηφιακά και εναλλακτικά κανάλια, που ανέπτυξαν βήμα-βήμα τη σχέση του ιδιώτη πελάτη με την Τράπεζα και προσέφεραν μια μοναδική εμπειρία εξυπηρέτησης.

Retail Business Banking

Η στρατηγική της Eurobank για τις μικρές επιχειρήσεις επικεντρώνεται σε εταιρείες με:

• Ετήσιο κύκλο εργασιών έως €5 εκατ., που έχουν επιδείξει λειτουργική ανθεκτικότητα.
• Δυνατότητες περαιτέρω ανάπτυξης στις εγχώριες και διεθνείς αγορές, μέσα από τη μεγιστοποίηση της ανταγωνιστικότητας, την αύξηση της παραγωγικότητας και την εισαγωγή της καινοτομίας στη λειτουργική και παραγωγική διαδικασία.

Το χαρτοφυλάκιο δανείων Λιανικής Τραπεζικής για Επιχειρήσεις ανήλθε σε €3 δισ. Στις 31.12.2023.

Το 2023 η Λιανική Τραπεζική για Επιχειρήσεις:

• Συνέχισε να παρέχει ρευστότητα στην αγορά, συμμετέχοντας σε ευρωπαϊκά προγράμματα χρηματοδότησης, σε συνεργασία με το Ευρωπαϊκό Ταμείο Επενδύσεων (ΕΤαΕ), εκταμιεύοντας €186,4 εκατ. μέσω του προγράμματος χρηματοδότησης για την ανταγωνιστικότητα των μικρομεσαίων επιχειρήσεων «ΙnvestEU SME Competitiveness».
• Κατάφερε να προσελκύσει μικρομεσαίες επιχειρήσεις ώστε να συμμετάσχουν στα Αναπτυξιακά Προγράμματα, μέσω της πρωτοβουλίας «Eurobank Ανάπτυξη», μιας ολοκληρωμένης λύσης η οποία συνδυάζει χρηματοδοτικά προϊόντα και συμβουλευτικές υπηρεσίες μέσω τρίτων εταιρειών.
• Προσέφερε για 13η διαδοχική χρονιά το πρόγραμμα «Business Banking Τουρισμός», με ευρύ φάσμα τραπεζικών και μη τραπεζικών παροχών, κάτι που συνέβαλε σημαντικά στην αύξηση των καταθέσεων, των προμηθειών POS και των δανείων.
• Ξεκίνησε το «Business Banking Υγεία», ένα ολοκληρωμένο πρόγραμμα τραπεζικών και μη τραπεζικών παροχών που απευθύνεται σε επιχειρήσεις και επαγγελματίες υγείας, και στοχεύει στην επιχειρηματική ανάπτυξη και την ψηφιακή αναβάθμισή τους, καθώς και στην περαιτέρω αύξηση του μεριδίου της Τράπεζας στη χρηματοδότηση, τις καταθέσεις και τις προμήθειες POS στον τομέα της υγείας.
• Απλοποίησε την πρόσβαση των μικρότερων μικρομεσαίων επιχειρήσεων σε χρηματοδότηση μέσω του POS Cash Advance, παρέχοντας χρηματοδότηση σε 3.890 πελάτες.

Ως αποτέλεσμα αυτών των πρωτοβουλιών, η Τράπεζα χορήγησε νέα πιστωτικά όρια και δάνεια ύψους €580 εκατ.

Corporate and Investment  Banking

Το Corporate and Investment Banking (CIB) προσφέρει ολοκληρωμένες επιχειρηματικές λύσεις και άριστη εξυπηρέτηση σε μεγάλους εταιρικούς πελάτες, σύνθετα εταιρικά σχήματα, μεσαίες επιχειρήσεις και θεσμικούς οργανισμούς, στην Ελλάδα και την ευρύτερη περιοχή της Νοτιοανατολικής Ευρώπης. Επιπλέον, είναι αρμόδιο για τη διαχείριση της ρευστότητας και των χρηματοδοτικών αναγκών της Τράπεζας, καθώς και για τη διαχείριση των επενδυτικών χαρτοφυλακίων του. Η δομή του CIB είναι σχεδιασμένη να ανταποκρίνεται στις συνθήκες της αγοράς, και στις προσδοκίες και ανάγκες της εξειδικευμένης βάσης πελατών του. Επίσης, στοχεύει στη διασφάλιση αποτελεσματικής παροχής υπηρεσιών που βασίζονται στην τεχνογνωσία και τη μακρόχρονη εμπειρία των στελεχών του στους επιμέρους κλάδους της αγοράς.

Large Corporate (LC)

Η Eurobank προσφέρει σύγχρονες χρηματοδοτικές λύσεις και προϊόντα σε μεγάλους πελάτες. Στο τέλος του 2023 το χαρτοφυλάκιο του LC ανερχόταν σε €5 δισ. περίπου (συμπεριλαμβανομένων των εταιρικών ομολoγιακών δανείων) και περιελάμβανε περισσότερους από 130 ομίλους εταιρειών, που δραστηριοποιούνται κυρίως στους κλάδους της ενέργειας, της βιομηχανίας, του λιανικού εμπορίου, των υπηρεσιών, της υγείας και των κατασκευών.

Commercial Banking  (CB)

Το 2023 το δανειακό χαρτοφυλάκιο του CB ανήλθε σε €3,6 δισ. Το δίκτυο CB είναι υπεύθυνο για τη διαχείριση της σχέσης με τις επιχειρήσεις μεσαίας κεφαλαιοποίησης σε όλη την Ελλάδα, μέσω του δικτύου των επιχειρηματικών κέντρων της Τράπεζας. Μετά την πρόσφατη ανασυγκρότηση του δικτύου CB, τα επιχειρηματικά κέντρα βρίσκονται πλέον σε στρατηγικές γεωγραφικές θέσεις έτσι ώστε να διασφαλίζουν την καλύτερη κάλυψη και την παροχή ποιοτικών υπηρεσιών στους πελάτες, ιδίως σε όσους εδρεύουν εκτός της μητροπολιτικής περιοχής της Αθήνας.

Structured Finance  (SF)

Η Eurobank παρέχει ολοκληρωμένες υπηρεσίες μέσω 5 εξειδικευμένων τμημάτων:

• Project Finance
• Commercial Real Estate Finance
• M&A Financing & Structured Solutions
• M&A & Sponsors Financing
• Hotels & Leisure Finance

Τα τμήματα Structured Finance (SF) συντονίζουν τις ενέργειες όλων των εταιρειών του Ομίλου, ενώ έχουν υπό την ευθύνη τους τη διαχείριση τόσο του ενήμερου χαρτοφυλακίου όσο και ορισμένων μη εξυπηρετούμενων δανείων. Τα τελευταία ωστόσο αντιπροσωπεύουν ένα πολύ μικρό τμήμα του χαρτοφυλακίου. Στις 31.12.2023 το ενήμερο χαρτοφυλάκιο του SF ξεπέρασε τα €4,7 δισ., επιτυγχάνοντας σημαντική καθαρή πιστωτική επέκταση, η οποία οφείλεται κυρίως στο χαρτοφυλάκιο Project Finance και συγκεκριμένα στις Ανανεώσιμες Πηγές Ενέργειας (ΑΠΕ), με όλα τα άλλα τμήματα να καταγράφουν πολύ υψηλή επίδοση.

Το 2023, η Τράπεζα εξακολούθησε να δίνει έμφαση σε έργα και σχέσεις άριστης ποιότητας, και κατάφερε να εξασφαλίσει πολλαπλούς ρόλους και συμμετοχές σε στρατηγικά έργα στην Ελλάδα. Πρόσθετη προσοχή δόθηκε στη στήριξη της πράσινης μετάβασης, η οποία οδήγησε στη σύναψη συμφωνιών για διάφορα πράσινα δάνεια, καθώς και στη στήριξη μεγάλων έργων υποδομής σε ολόκληρη τη χώρα, είτε στους τομείς των μεταφορών και των δικτύων, είτε στον ξενοδοχειακό τομέα και τον τομέα εμπορικών ακινήτων.

Shipping Finance

Η Eurobank έχει πάνω από 30 χρόνια εμπειρίας στη χρηματοδότηση της ναυτιλίας και κατέχει στρατηγική θέση ως χρηματοδότης πολλών ελληνικών ναυτιλιακών εταιρειών. Η Eurobank κατέχει ηγετική θέση στον τομέα της ελληνικής ναυτιλίας (πρώτη μεταξύ των ελληνικών τραπεζών) και το συνολικό χαρτοφυλάκιό της ανερχόταν σε USD 4 δισ. (περιλαμβάνονται εγκεκριμένα όρια προς εκταμίευση ύψους USD 780 εκατ.) στις 31 Δεκεμβρίου 2023.

Το πελατολόγιο περιλαμβάνει ναυτιλιακούς ομίλους ελληνικής κυριότητας, με εδραιωμένη παρουσία και στόλους μεσαίου έως μεγάλου μεγέθους. Η Τράπεζα χρηματοδοτεί τους κύριους ναυτιλιακούς τομείς: ξηρού φορτίου, τάνκερ και μεταφοράς εμπορευματοκιβωτίων ή άλλες κατηγορίες με συγκεκριμένες χρηματοδοτικές παραμέτρους. Οι ναυτιλιακές χρηματοδοτήσεις αφορούν τόσο σε αγορές μεταχειρισμένων πλοίων μικρής ηλικίας όσο και σε νέες ναυπηγήσεις και στοχεύουν στη στήριξη της ανανέωσης του ελληνικού εμπορικού στόλου. Σύμφωνα με τη στρατηγική της, η Τράπεζα περιλαμβάνει στις ναυτιλιακές χρηματοδοτήσεις της ρήτρες που σχετίζονται με τη βιωσιμότητα, κατά περίπτωση. Η Μονάδα Ναυτιλιακών Χρηματοδοτήσεων στεγάζεται στον Πειραιά και αποτελεί το ναυτιλιακό κέντρο του Ομίλου, εξυπηρετώντας τις ελληνικές ναυτιλιακές εταιρείες και μέσω των Eurobank Cyprus και Eurobank Private Bank Luxembourg.

Μονάδα International Portfoliο

Τον Δεκέμβριο του 2023 δημιουργήθηκε η Μονάδα International Portfolio εντός του Large Corporate με εντολή τη διερεύνηση διεθνών χρηματοδοτικών ευκαιριών. Η πρώτη συναλλαγή εντάχθηκε στο χαρτοφυλάκιο εντός του 4ου τριμήνου και αφορούσε στη συμμετοχή του Ομίλου της Τράπεζας σε διεθνές κοινοπρακτικό δάνειο ύψους περίπου €350 εκατ. σε κορυφαίο όμιλο τηλεπικοινωνιών στην περιοχή των δυτικών Βαλκανίων. Αυτή η πρωτοβουλία θα επιτρέψει στον Όμιλο να ενισχύσει το διεθνές αποτύπωμά του και να διαφοροποιήσει τις ροές εσόδων του, διατηρώντας ταυτόχρονα μια προσέγγιση εξισορρόπησης του κινδύνου.

Ο στόχος είναι η δημιουργία ενός χαρτοφυλακίου εταιρικών δανείων μέσω της συμμετοχής σε κοινοπρακτικά δάνεια που οργανώνονται από διεθνείς τράπεζες Tier-1 με έμφαση σε Ευρωπαίους δανειολήπτες.

Syndicated Debt Solutions (SDS)

Η Μονάδα SDS είναι υπεύθυνη για τη διαμόρφωση, τη διοργάνωση και την υλοποίηση δομημένων χρηματοοικονομικών συναλλαγών, όπως εταιρικά κοινοπρακτικά και ομολογιακά δάνεια, χρηματοδοτικά σχήματα για εξαγορές, καθώς και μετατρέψιμα και ανταλλάξιμα ομόλογα.

Η Μονάδα SDS δραστηριοποιείται, επίσης, στη διαπραγμάτευση δανείων στη διεθνή πρωτογενή και δευτερογενή αγορά, επικοινωνώντας με διεθνή επενδυτικά τμήματα τραπεζών, επενδυτικά κεφάλαια και χρηματομεσίτες, με στόχο τον σχεδιασμό και τη διερεύνηση νέων δανειακών ευκαιριών για τη βελτιστοποίηση και ενίσχυση του χαρτοφυλακίου της Eurobank και της θέσης της στην αγορά. Το 2023 η Τράπεζα διατήρησε την ηγετική θέση της στην αγορά, με τον όγκο συναλλαγών να ανέρχεται σε περίπου €3,8 δισ.

Investment Banking

Το Investment Banking προσφέρει χρηματοοικονομικές συμβουλευτικές υπηρεσίες σε εταιρικούς πελάτες και τους μετόχους τους, σχετικά με συγχωνεύσεις, εξαγορές, αποεπενδύσεις και αναδιαρθρώσεις της κεφαλαιακής τους δομής, καθώς και για την άντληση κεφαλαίων είτε μέσω συναλλαγών private equity είτε μέσω των κεφαλαιαγορών.

Το 2023 η Τράπεζα προσέφερε τις παραπάνω υπηρεσίες σε κρατικούς και εταιρικούς πελάτες που αναζητούσαν στρατηγικές συμβουλές σχετικά με ευκαιρίες ανάπτυξης ή αποεπένδυσης, όπως ΔΕΗ, HRADF (σχετικά με την αρχική δημόσια προσφορά του Διεθνούς Αερολιμένα Αθηνών), IDEAL Holdings και Attica Holdings, καθώς και πελάτες που ήθελαν να αντλήσουν κεφάλαια από τις αγορές ομολόγων και μετοχών, όπως ΜΥΤΙΛΗΝΑΙΟΣ, OPTIMA BANK και Trade Estates.

Global Transaction Banking (GTB)

Η Eurobank παρέχει υπηρεσίες συναλλακτικής τραπεζικής υψηλής ποιότητας σε εταιρικούς και θεσμικούς πελάτες. Ο τομέας GTB περιλαμβάνει τις ακόλουθες Επιχειρησιακές Μονάδες:

• Cash and Trade Services – Οι εξειδικευμένες ομάδες πωλήσεων και προϊόντων της Μονάδας προσφέρουν ολοκληρωμένες και καινοτόμες υπηρεσίες συναλλακτικής τραπεζικής σε μεγάλους εταιρικούς πελάτες και μικρομεσαίες επιχειρήσεις, βοηθώντας στον εξορθολογισμό και την αυτοματοποίηση των καθημερινών διαδικασιών τους, και τη διεύρυνση της επιχειρηματικής τους δραστηριότητας. Οι βασικές υπηρεσίες που παρέχει αφορούν στη διαχείριση ρευστότητας και πληρωμών, στη δόμηση και εκτέλεση συναλλαγών διεθνούς εμπορίου, στη χρηματοδότηση της εμπορικής και εφοδιαστικής αλυσίδας, στη μισθοδοσία και στα τραπεζοασφαλιστικά προϊόντα.
• Securities Services – Η Eurobank είναι ο μόνος πάροχος στην Ελλάδα που προσφέρει ένα ολοκληρωμένο φάσμα προϊόντων που αφορούν σε Security Services όπως: υπηρεσίες θεματοφυλακής στην Ελλάδα και στο εξωτερικό, υπηρεσίες σε εκδότριες εταιρείες, υπηρεσίες εκκαθάρισης παραγώγων, πράξεις δανεισμού σε λογαριασμό περιθωρίου ασφάλισης (margin to lending), υπηρεσίες middle office, υπηρεσίες λογιστικής διαχείρισης και αποτίμησης χαρτοφυλακίων (fund accounting) τόσο σε Έλληνες όσο και σε ξένους επενδυτές και για όλους τους τύπους αξιογράφων.
• Intelligent Services – Αναλαμβάνει στρατηγικές πρωτοβουλίες σε επίπεδο τεχνολογίας και καινοτομίας σε όλους τους τομείς τραπεζικών συναλλαγών και οδηγεί την Τράπεζα πέρα από τραπεζικές πρωτοβουλίες, εστιάζοντας σε οικοσυστήματα όπως το Digital Academy for Business και το Exportgate. Με την ενεργή συμμετοχή των Επιχειρηματικών Μονάδων και των πελατών, διαμορφώνει τις ψηφιακές υπηρεσίες της σύμφωνα με τις ανάγκες του πελάτη και τις τελευταίες τεχνολογικές τάσεις. Επιπλέον, επιβλέπει διεξοδικά ολόκληρο τον κύκλο ζωής των ηλεκτρονικών υπηρεσιών τραπεζικών συναλλαγών, από τη σύλληψη της ιδέας έως την υλοποίηση και την τελική εφαρμογή.

Ο Τομέας GTB αξιοποιεί σύγχρονες τεχνολογικές υποδομές για την επίτευξη διαφόρων βασικών στόχων:

• Αυξημένη διείσδυση – Διεύρυνση της εμβέλειας των υφιστάμενων υπηρεσιών σε πελάτες.
• Καινοτομία – Διαρκής εντοπισμός καινοτόμων καναλιών για την παροχή υπηρεσιών και σχεδιασμός λύσεων με προστιθέμενη αξία, προσαρμοσμένων στις ανάγκες των πελατών.
• Συμμετοχή πελατών – Βελτίωση της αλληλεπίδρασης με τους πελάτες και της εξυπηρέτησης πελατών μέσω της συνεπούς παροχής άρτια σχεδιασμένων ηλεκτρονικών υπηρεσιών, σύμφωνα με τις ανάγκες των πελατών.
• Εμπειρία omni-channel – Παροχή ψηφιακής εμπειρίας omni-channel στους πελάτες, η οποία επιτρέπει την απρόσκοπτη πρόσβαση σε υπηρεσίες τραπεζικών συναλλαγών στο σύνολο των καναλιών, όπως κινητές συσκευές, ψηφιακές πλατφόρμες, host-to-host και ενσωμάτωση API, καθώς και παραδοσιακά καταστήματα. Με αυτήν την προσέγγιση διασφαλίζεται η συνέπεια και η ευκολία σε όλες τις αλληλεπιδράσεις με τους πελάτες.
• Συνεργασία με καινοτόμες εταιρείες fintech – Δημιουργία ενεργών συνεργειών με καινοτόμες εταιρείες fintech για την αξιοποίηση τεχνολογιών και λύσεων αιχμής. Μέσω της συνεργασίας με νεοφυείς εταιρείες και εταιρείες τεχνολογίας, εξακολουθεί να βρίσκεται στην πρώτη γραμμή όσον αφορά στις αναδυόμενες τάσεις, ενισχύοντας την εμβέλεια των υπηρεσιών τραπεζικών συναλλαγών με καινοτόμες και πρωτοπόρες λύσεις.

Eurobank Factors SA

Το 2023, ήταν άλλη μια εξαιρετική χρονιά για την Eurobank Factors, η οποία διατήρησε τον κύκλο εργασιών της στο ιστορικό υψηλό των €7,5 δισ., ενώ τα χρηματοδοτικά υπόλοιπα αυξήθηκαν κατά €100 εκατ., καταγράφοντας νέο ιστορικό υψηλό. Ομοίως, στα προσωρινά στοιχεία καταγράφηκε αξιοσημείωτη αύξηση στα κέρδη προ φόρων, παρά τη σοβαρή διόρθωση των περιθωρίων λόγω του έντονου ανταγωνισμού.

Το 2023 ήταν άλλη μια χρονιά ορόσημο για τις διεθνείς επιδόσεις της εταιρείας καθώς κατέκτησε την 1η θέση στο εξαγωγικό Factoring και την 3η θέση για τον συνδυασμό εξαγωγικού και εισαγωγικού Factoring στην Ευρώπη. Τα βραβεία απονεμήθηκαν κατά τη διάρκεια της ετήσιας συνάντησης του FCI –του παγκόσμιου αντιπροσωπευτικού οργανισμού στον τομέα του factoring– που πραγματοποιήθηκε στο Μαρακές, στο Μαρόκο.

Eurobank Leasing SA

Το 2023 η Eurobank Leasing σημείωσε αύξηση των εργασιών με €147 εκατ. νέες εκταμιεύσεις (+10% ετήσια αύξηση) και συνολικό μερίδιο αγοράς 23% (νέα παραγωγή), μεταξύ των εταιρειών χρηματοδοτικής μίσθωσης που δραστηριοποιούνται στην Ελλάδα. Στην υποκατηγορία των ανανεώσιμων πηγών ενέργειας και του εξοπλισμού γραφείων, η Eurobank Leasing κατέλαβε την 1η θέση με μερίδιο αγοράς 59%, ενώ κατέλαβε τη 2η θέση στα επιβατικά οχήματα. (Πηγή: Ένωση Ελληνικών Εταιρειών Χρηματοδοτικής Μίσθωσης).

Η εταιρεία παρέχει χρηματοδοτικές λύσεις υπό τη μορφή leasing βιομηχανικού εξοπλισμού, οχημάτων και ακινήτων. Επίσης, κατείχε σημαντικό ρόλο σε πρωτοβουλίες με θετική επίδραση στο περιβάλλον, όπως στους τομείς της ηλεκτροκίνησης, των οπτικών ινών και των ηλιακών πάρκων.

Markets

Οι ομάδες των Markets Sales and Structuring έπαιξαν καθοριστικό ρόλο ώστε να προσφερθούν στους πελάτες λύσεις με προστιθέμενη αξία και στρατηγικές αντιστάθμισης κινδύνου, σε μια αγορά με έντονες διακυμάνσεις.

Η Eurobank επικεντρώθηκε στην προσφορά προϊόντων και υπηρεσιών που προάγουν περιβαλλοντικά και κοινωνικά θέματα και συμβάλλουν θετικά στην κοινωνία. Ταυτόχρονα, υπάρχει μια ισχυρή τάση προς τις ψηφιακές λύσεις. Η Eurobank ήταν η πρώτη τράπεζα στην Ελλάδα που προσέφερε ολοκληρωμένες και πλήρως αυτοματοποιημένες ψηφιακές υπηρεσίες συναλλάγματος σε εικοσιτετράωρη βάση (24/5). Η ομάδα του Market Trading, επίσης, κατάφερε να διαχειριστεί τους κινδύνους χαρτοφυλακίου παρά τις πρωτόγνωρες συνθήκες στην αγορά και κατέγραψε υψηλές επιδόσεις ακόμα μία χρονιά.

O Τομέας Διαχείρισης Διαθεσίμων (που υπάγεται στον τομέα των Markets) ξεπέρασε κατά πολύ τους χρηματοοικονομικούς και επιχειρηματικούς του στόχους το 2023, καθώς δραστηριοποιήθηκε πολύ ενεργά στις κεφαλαιαγορές και στη διατραπεζική αγορά με στόχο τη:

• Διαχείριση των κινδύνων επιτοκίου και συναλλάγματος του τραπεζικού χαρτοφυλακίου, καθώς και της ρευστότητας και του κόστους χρηματοδότησης της Eurobank (σύμφωνα με το καθορισμένο πλαίσιο διαχείρισης κινδύνων και τους επιχειρηματικούς στόχους).
• Διασφάλιση της συνεχούς συμμόρφωσης της Τράπεζας με την ελάχιστη απαίτηση για ίδια κεφάλαια και επιλέξιμες υποχρεώσεις (MREL) (καθώς και την αύξηση της μακροπρόθεσμης χρηματοδότησής της).

Συγκεκριμένα, ο Τομέας Διαχείρισης Διαθεσίμων είχε ενεργή συμμετοχή στις κεφαλαιαγορές το 2023 και ολοκλήρωσε με επιτυχία 2 συναλλαγές υψηλής εξοφλητικής προτεραιότητας:

• Το τρίτο, κατά σειρά, ομόλογο 6NC5 υψηλής εξοφλητικής προτεραιότητας (€500 εκατ.) στις αρχές Ιανουαρίου 2023.
• Ένα επιπλέον ομόλογο 6NC5 υψηλής εξοφλητικής προτεραιότητας (€500 εκατ.) στα τέλη του δ΄ τριμήνου του 2023, επιτυγχάνοντας την υψηλότερη υπερκάλυψη για τέτοιου είδους συναλλαγή μέχρι σήμερα.

Αυτές οι συναλλαγές ώθησαν περαιτέρω τον δείκτη MREL σε επίπεδα σαφώς ανώτερα του ενδιάμεσου μη δεσμευτικού στόχου για την 1η Ιανουαρίου 2024.

Στον Τομέα Διαχείρισης Διαθεσίμων ανήκει επίσης η Μονάδα Correspondent Banking Division, η οποία παρέχει εξειδικευμένη διαχείριση σχέσεων σε όλους τους πελάτες, καθώς και κεντροποιημένες υπηρεσίες για τον Όμιλο Eurobank, επιτυγχάνοντας ανταγωνιστική διαχείριση των πληρωμών, αποτελεσματική εκτέλεση και εύρεση των βέλτιστων λύσεων διαχείρισης διαθεσίμων.

Σε κάθε χώρα που δραστηριοποιείται ο Όμιλος, οι λειτουργίες των Markets είναι δομημένες αυτόνομα και αναφέρονται άμεσα στο Markets International στην Ελλάδα και στους κατά τόπους διευθύνοντες συμβούλους. Στρατηγικός στόχος του Ομίλου είναι η διατήρηση και ανάπτυξη της σημαντικής περιφερειακής δραστηριοποίησης στους τομείς διαχείρισης διαθεσίμων, διαπραγμάτευσης συναλλάγματος, επιτοκίων, ομολόγων, παραγώγων, καθώς και η πώληση χρηματοοικονομικών και επενδυτικών προϊόντων στις τοπικές αγορές. Ο Όμιλος συνέχισε να προωθεί μια σειρά προϊόντων και υπηρεσιών ESG στην πελατειακή του βάση, ενώ οι κατά τόπους ομάδες των Markets αντιμετώπισαν με επιτυχία τις προκλήσεις της αγοράς, σημειώνοντας εξαιρετικά αποτελέσματα, σαφώς ανώτερα από τους καθορισμένους στόχους.

Ο Όμιλος θέτει αυστηρά όρια για τις συναλλαγές τις οποίες εκτελεί, τα οποία παρακολουθούνται σε καθημερινή βάση. Τα όρια περιλαμβάνουν την έκθεση έναντι μεμονωμένων αντισυμβαλλομένων και χωρών, καθώς και όρια VaR. Ο Όμιλος χρησιμοποιεί ένα αυτοματοποιημένο σύστημα ελέγχου συναλλαγών, το οποίο υποστηρίζει τον τομέα των Markets στην παρακολούθηση και διαχείριση θέσεων.

Σημαντικά έργα

Η Eurobank συμμετέχει ενεργά σε έργα και συναλλαγές που προσφέρουν σημαντικά οφέλη για την οικονομική ανάπτυξη της Ελλάδας και στηρίζουν τη βιώσιμη μετάβαση της ελληνικής οικονομίας. Η θέση της ως Τράπεζα της Ανάπτυξης και της Ευημερίας ενισχύθηκε μέσω του ηγετικού της ρόλου σε όλα σχεδόν τα εμβληματικά έργα που υλοποιήθηκαν εντός του 2023, αλλά και μέσω της συνεχούς υποστήριξης στρατηγικών κλάδων για την ελληνική οικονομία και τη χρηματοδότηση άρτιων επιχειρηματικών σχεδίων, ενισχύοντας κατ’ αυτόν τον τρόπο την ανάπτυξη, τα επενδυτικά σχέδια και την εξωστρέφεια των επιχειρήσεων.

Το 2023 η Eurobank χρηματοδότησε εμβληματικά έργα και συναλλαγές, όπως:

• Ενήργησε ως sole Arranger, αποκλειστικός ανάδοχος και Agent για ομολογιακό δάνειο πολλαπλών σειρών συνολικού ύψους €650.000.000, με εκδότη στην Hellenic Healthcare SMSA. Ο εκδότης είναι μέλος του Ομίλου Hellenic Healthcare Group, του μεγαλύτερου ιδιωτικού παρόχου υπηρεσιών υγείας στην Ελλάδα και στην Κύπρο, ο οποίος κατέχει και διαχειρίζεται χαρτοφυλάκιο εμβληματικών νοσοκομειακών μονάδων. Το ομολογιακό δάνειο, το οποίο εκδόθηκε εν μέρει το 2023, χορηγήθηκε για να καλύψει αναχρηματοδότηση, κεφάλαιο κίνησης και χρηματοδότηση εξαγοράς.
• Ενήργησε ως Coordinator και Agent για την κοινοπρακτική χρηματοδότηση ύψους €325 εκατ. σε θυγατρική εταιρεία των Ομίλων ΓΕΚ ΤΕΡΝΑ και MOTOR OIL για την κατασκευή ηλεκτροπαραγωγικής μονάδας συνδυασμένου κύκλου (CCGT) 877MW στην Κομοτηνή με συνολικό προϋπολογισμό €375 εκατ. Παρότι λειτουργεί με φυσικό αέριο, θα συμβάλει στην πράσινη μετάβαση της χώρας, καθώς παρέχει στο σύστημα την απαραίτητη ευελιξία κατά τη μεταβατική περίοδο και είναι πολύ αποδοτική και λιγότερο ρυπογόνα από ό,τι παλαιότερες θερμοηλεκτρικές μονάδες.
• Ενήργησε ως ένας εκ των Mandated Lead Arranger για την κοινοπρακτική χρηματοδότηση (α) της Πασιφάη Οδός ΑΕ και (β) της Πυλαία Οδός ΑΕ, οι οποίες έχουν αναλάβει την ανάπτυξη του Β.Ο.Α.Κ. ΧΕΡΣΟΝΗΣΟΣ – ΝΕΑΠΟΛΗ με σύμπραξη δημόσιου και ιδιωτικού τομέα (ΣΔΙΤ) και την οδική σύνδεση Καλαμάτας – Πύλου με ΣΔΙΤ, ύψους €225 εκατ. και €277 εκατ. αντίστοιχα.
• Εκτέλεσε σχέδιο χρηματοδότησης κεφαλαιουχικών δαπανών ύψους €41 εκατ. Προς την Amanda Colossos SA, το οποίο χορηγήθηκε στο πλαίσιο του Εθνικού Σχεδίου Ανάκαμψης και Ανθεκτικότητας Ελλάδα 2.0, για την κατασκευή του Marvel Luxury Resort, ενός νέου ξενοδοχείου 5 αστέρων στη Ρόδο.

Επιπλέον εμβληματικά έργα που χρηματοδότησε η Eurobank το 2023 με σημαντικό αντίκτυπο στην ελληνική οικονομία παρουσιάζονται στις ενότητες «Οι βιώσιμες χρηματοδοτήσεις το 2023 με μια ματιά» και «Ο Μηχανισμός Ανάκαμψης και Ανθεκτικότητας (RRF) ως μέρος του Εθνικού Σχεδίου Ανάκαμψης και Ανθεκτικότητας Ελλάδα 2.0».

Group Digital Banking

Digital banking

Η Eurobank συνέχισε να παρέχει καινοτόμες και εύχρηστες ψηφιακές υπηρεσίες το 2023, στο πλαίσιο του ψηφιακού μετασχηματισμού της, επενδύοντας σε τεχνολογικές υποδομές και ανθρώπινο δυναμικό, και δίνοντας σε όλους τους χρήστες τη δυνατότητα πρόσβασης σε ψηφιακές λύσεις.

Η Γενική Διεύθυνση Digital Banking Ομίλου αξιοποιεί την εξειδίκευσή της για την παροχή καινοτόμων χρηματοοικονομικών προϊόντων και υπηρεσιών που βασίζονται σε δεδομένα. Τοποθετώντας τους πελάτες στο επίκεντρο, παρέχει απλά, εξατομικευμένα προϊόντα και διασφαλίζει την εύκολη πρόσβαση σε αυτά. Φέρνοντας την τεχνολογία πιο κοντά σε όλους, ενεργεί ως ψηφιακός και phygital μοχλός προόδου και ως ο κύριος πρεσβευτής της ψηφιακής κουλτούρας της Eurobank.

Η πορεία προς την ψηφιοποίηση περιλαμβάνει 2 κύριες πτυχές:

• Εξωτερική ψηφιοποίηση – Το ψηφιακό της αποτύπωμα μέσω του web και mobile banking, του Open Banking, των διαδικτυακών της τόπων και της παρουσίας στα μέσα κοινωνικής δικτύωσης.
• Εσωτερική ψηφιοποίηση – Οι απλοποιημένες εσωτερικές διαδικασίες της σε όλα τα σημεία επαφής με τους πελάτες.

Ψηφιακά προϊόντα – Η προσέγγιση της Eurobank που δίνει προτεραιότητα στον ψηφιακό κόσμο έχει οδηγήσει σε σημαντική επέκταση του ψηφιακού χαρτοφυλακίου της, προσφέροντας μια σειρά προϊόντων και υπηρεσιών για να ενισχύσει την εμπειρία των πελατών και να καλύψει τις ανάγκες τους όπως αυτές διατυπώνονται απευθείας από τους ίδιους.Το κύριο θέμα για το 2023 αφορούσε την παροχή ηρεμίας και ασφάλειας στους ψηφιακούς πελάτες, επιτρέποντάς τους να καλύπτουν τις πιστοδοτικές, ασφαλιστικές και επενδυτικές τους ανάγκες ψηφιακά.

Βασικά ψηφιακά προϊόντα και πρωτοβουλίες για το 2023:

• Νέα πιστοδοτικά προϊόντα – Διατέθηκε σειρά νέων προϊόντων με εξατομικευμένη προσέγγιση για την ικανοποίηση των διαφορετικών αναγκών των πελατών, σε συνδυασμό με ένα ψηφιακό εργαλείο το οποίο αξιοποιεί τα δεδομένα των πελατών για να προτείνει το πιο κατάλληλο προϊόν για κάθε πελάτη και να ενισχύσει την ικανοποίησή τους.
• Ασφαλιστικά προϊόντα – Ξεκίνησε η παροχή επιπλέον online ασφαλιστικών προϊόντων, σε συνδυασμό με ένα ψηφιακό εργαλείο σχεδιασμού ασφαλιστικού πλάνου το οποίο βοηθά τους πελάτες να δημιουργήσουν εξατομικευμένα ασφαλιστικά πλάνα. Επιπλέον, η προσφορά εκπτώσεων με βάση τις πληροφορίες που παρέχουν οι πελάτες καθιστά την ασφάλιση πιο προσβάσιμη και προσαρμοσμένη στις εξατομικευμένες ανάγκες των πελατών.
• Ειδική πλατφόρμα για επενδύσεις αμοιβαίων κεφαλαίων και παρακολούθηση χαρτοφυλακίων – Η εισαγωγή μιας νέας πλατφόρμας για συναλλαγές αμοιβαίων κεφαλαίων και παρακολούθηση χαρτοφυλακίων σηματοδοτεί ένα σημαντικό βήμα προς την παροχή ολοκληρωμένων υπηρεσιών διαχείρισης περιουσίας. Η πλατφόρμα παρέχει στους πελάτες τη δυνατότητα να πραγματοποιούν επενδύσεις και συναλλαγές σε αμοιβαία κεφάλαια, να διαχειρίζονται και να παρακολουθούν τα χαρτοφυλάκιά τους σε πραγματικό χρόνο.
• Ψηφιακές παροχές για επιχειρήσεις – Διατέθηκε η online απόκτηση προπληρωμένων καρτών Mastercard, εταιρικών χρεωστικών καρτών και προθεσμιακών καταθέσεων για νομικές οντότητες. Αυτά τα προϊόντα ικανοποιούν τις καθημερινές ανάγκες των επιχειρήσεων, παρέχοντας αποδοτικές λύσεις για τη στήριξη της λειτουργίας και ανάπτυξής τους, μειώνουν την ανάγκη επίσκεψης σε κατάστημα και εξοικονομούν πολύτιμο χρόνο.

Πέρα από αυτά τα ψηφιακά προϊόντα, η Eurobank σημείωσε αξιοσημείωτη πρόοδο το 2023:

• Διεύρυνε τις συνεργασίες σε λύσεις ενσωματωμένης χρηματοδότησης – Ενίσχυσε τις συνεργασίες της με νέους εμπόρους στον τομέα της ενσωματωμένης χρηματοδότησης. Αυτή η πρωτοβουλία δίνει στους καταναλωτές τη δυνατότητα να χρηματοδοτούν τις online αγορές τους απευθείας μέσω της Τράπεζας, απλοποιώντας τη διαδικασία πληρωμής και ενισχύοντας την ευκολία αγοράς.
• Digital onboarding για νέους πελάτες – Σημειώθηκε σημαντική πρόοδος στο digital onboarding, το οποίο αρχικά ξεκίνησε το 2022, γεγονός που συνέβαλε σε αξιοσημείωτη αύξηση του μεριδίου αγοράς. Η εμβέλεια αυτής της υπηρεσίας υπερβαίνει τα γεωγραφικά όρια της Ελλάδας και εκτείνεται σε 29 ακόμη χώρες, προσφέροντας μια απρόσκοπτη και γρήγορη εμπειρία digital onboarding με εξατομικευμένη βοήθεια από έμπειρο σύμβουλο μέσω βιντεοκλήσης, εφόσον είναι αναγκαίο.
• Ενισχυμένη εξυπηρέτηση πελατών – Άρχισαν να παρέχονται διάφορες δυνατότητες ώστε να αναβαθμιστεί η εμπειρία των πελατών και να μην χρειάζεται η επίσκεψη σε κατάστημα για αιτήματα για υπηρεσίες, όπως η ακύρωση και η επανέκδοση κάρτας, καθώς και η δυνατότητα επανεκτέλεσης συναλλαγών με ένα κλικ.

Open Banking – Η Eurobank σημείωσε περαιτέρω πρόοδο στο Open Banking προσφέροντας χρηματοοικονομικά προϊόντα και υπηρεσίες με τεχνολογία API (Application Programming Interface), με βάση 3 άξονες:

• Συμμόρφωση με τις κανονιστικές απαιτήσεις που προκύπτουν από τον κανονισμό PSD2, με την υλοποίηση βιομετρικής ανακατεύθυνσης από εφαρμογή σε εφαρμογή.
• Προσφορά API με προστιθέμενη αξία, όπως η ένταξη νέων πελατών (onboarding), η ταυτοποίηση πελατών, οι αυτοματοποιημένες πληρωμές SCA, οι μαζικές πληρωμές RF και SEPA, καθώς και οι συγκεντρωτικές πληρωμές ως πάροχος API.
• Διεύρυνση των παροχών όσον αφορά τα στοιχεία λογαριασμού και τις υπηρεσίες εκκίνησης πληρωμών, ως καταναλωτής API.

Το κανάλι του Open Banking:

• Εξυπηρέτησε 159.000 πελάτες με 7.000.000 κλήσεις.
• Αύξησε τον όγκο των συναλλαγών σε € 7,2 εκατ., αύξηση κατά 213% σε σχέση με το 2022.

Οι ψηφιακές πρωτοβουλίες της Eurobank αντανακλούν τη στρατηγική της δέσμευση να αξιοποιεί την τεχνολογία με σκοπό την παροχή πρωτοποριακών λύσεων και εξατομικευμένων εμπειριών για ιδιώτες και επιχειρήσεις. Αυτές οι προσπάθειες αναγνωρίστηκαν με αξιοσημείωτες βραβεύσεις. Το 2023 και για 4η διαδοχική χρονιά η Eurobank τιμήθηκε με το βραβείο «Best Consumer Digital Bank in Western Europe for 2023» από το διεθνώς αναγνωρισμένο περιοδικό Global Finance. Το βραβείο αυτό επιβεβαιώνει τη διαρκή αριστεία στον τομέα του digital banking σε διεθνή κλίμακα.

e-Banking and Eurobank Mobile App – Αρκετοί βασικοί δείκτες δείχνουν ότι οι σημαντικές επιδόσεις των προηγούμενων ετών συνεχίζονται.

Το Eurobank Mobile App κατατάχθηκε 1ο σε Google Play store και iOS, μεταξύ όλων των τραπεζών στην Ελλάδα.

Ψηφιακές και υβριδικές πωλήσεις – Ο όγκος των ψηφιακών και υβριδικών πωλήσεων αυξήθηκε σημαντικά κατά 68% (σε τεμάχια) μέσω:

• Εμπλουτισμός των προσφερόμενων προϊόντων σε όλες τις κατηγορίες προϊόντων και σε όλα τα τμήματα της αγοράς, π.χ. νέα πιστοδοτικά προϊόντα (δάνειο Group Sales loan, δάνειο για πελάτες του Personal Banking, προεγκεκριμένο δάνειο My Fast), χρεωστικές κάρτες, κυβερνοασφάλεια, αποταμιευτικός λογαριασμός, επενδύσεις (ειδική πλατφόρμα για συναλλαγές αμοιβαίων κεφαλαίων).
• Αύξηση της κυκλοφορίας και βελτιστοποίηση του customer journey με διάφορες ψηφιακές καμπάνιες, προσφορές και εκδηλώσεις για σημαντικό αριθμό ψηφιακών προϊόντων. Επιπλέον, σχεδιασμός και μέγιστη αξιοποίηση των νέων δυνατοτήτων για προώθηση της αλληλεπίδρασης και των πωλήσεων (π.χ. εξατομίκευση, δημιουργία δυνητικών πελατών (lead generation) από τα ψηφιακά κανάλια και το eurobank.gr).
• Σχεδιασμός και ανάπτυξη νέων υβριδικών journey και δυνατοτήτων, που ενισχύουν το phygital μοντέλο της Τράπεζας. Οι βασικές πρωτοβουλίες περιελάμβαναν βελτιώσεις και προσθήκες νέων προϊόντων στην Ψηφιακή Θυρίδα (η εφαρμογή ενεργοποιείται στο κατάστημα ή μέσω τηλεμάρκετινγκ και ολοκληρώνεται από τον πελάτη μέσω e/m banking), νέα δυνατότητα επεξεργασίας φωνής, υποστήριξη πωλήσεων τραπεζοασφαλιστικών προϊόντων μέσω τηλεφώνου, επιλογές click2video και web callback στα ψηφιακά σημεία επαφής.

Ο όγκος των υβριδικών πωλήσεων διπλασιάστηκε το 2023 σε σχέση με το 2022.

User experience (εμπειρία χρήστη) – Η ομάδα User Experience (UX) τοποθετεί τον πελάτη στο επίκεντρο κάθε δραστηριότητας της Τράπεζας. Οι ερευνητές και σχεδιαστές UX ενισχύουν την εμπειρία των πελατών και του προσωπικού σε όλα τα κανάλια και σημεία επαφής. Για τη διενέργεια έρευνας χρηστών, η ομάδα UX αξιοποιεί τις υπερσύγχρονες εγκαταστάσεις του UX Lab, χρησιμοποιεί διάφορες μεθόδους και προσαρμοσμένα εργαλεία (συνεντεύξεις χρηστών, design thinking, δοκιμές χρηστικότητας, ταξινόμηση καρτών, tree testing, κ.λπ.) και επιλέγει χρήστες από τους διαθέσιμους υποψηφίους, όπως το Digital Community (οι πελάτες του digital banking) η ομάδα Digiators (εσωτερικό προσωπικό).

Το 2023 περίπου 800 χρήστες συμμετείχαν σε ερευνητικές δραστηριότητες για 27 πρωτοβουλίες. Μέσα από αυτές τις ερευνητικές δραστηριότητες η ομάδα UX συγκέντρωσε πληροφορίες από πελάτες και υπαλλήλους, και τις χρησιμοποίησε για να σχεδιάσει φιλικά προς τον χρήστη προϊόντα και εμπειρίες.

Επιπλέον, εφάρμοσε ένα σχεδιαστικό σύστημα για το mobile app, ώστε να λειτουργεί με συγκεκριμένα σχεδιαστικά πρότυπα, μοτίβα και επιμέρους στοιχεία, με σκοπό την παροχή συνεπούς εμπειρίας και αποδοτικότητας στις ομάδες σχεδιασμού και ανάπτυξης.

Διαδικτυακοί τόποι – Το 2023 ο διαδικτυακός τόπος eurobank.gr δέχθηκε πάνω 28,6 εκατ. επισκέψεις. Το 52% των επισκεπτών βρήκε τον διαδικτυακό τόπο της Eurobank από τα οργανικά αποτελέσματα μηχανών αναζήτησης (π.χ. Google).

Παρουσιάστηκαν νέα χαρακτηριστικά και βελτιώσεις για την ενίσχυση της εμπειρίας των χρηστών και τη δημιουργία δυνητικών πελατών, όπως νέοι υπολογιστές για στεγαστικά και καταναλωτικά δάνεια, διαδραστικά εργαλεία (κλείσιμο ραντεβού σε κατάστημα, web callback, RoboChat) και νέοι διαδικτυακοί τόποι (Asset Management, microsite Ετήσιας Έκθεσης, Growth Awards).

Μέσα κοινωνικής δικτύωσης – Με 10 ενεργά κανάλια σε διαφορετικές πλατφόρμες, όπως Facebook, LinkedIn, Instagram και YouTube, η Eurobanκ:

• Κατέγραψε 285.538 αλληλεπιδράσεις (interactions).
• Δημιούργησε περιεχόμενο με 1.137 δημοσιεύσεις στις πλατφόρμες κοινωνικής δικτύωσης.
• Διαχειρίστηκε την κοινότητα, απαντώντας σε 7.905 σχόλια χρηστών.

Η διαχείριση της κοινότητας σε όλα τα μέσα κοινωνικής δικτύωσης της Eurobank, βοηθά την Τράπεζα να δημιουργήσει καλύτερες σχέσεις με τους πελάτες της στο ψηφιακό περιβάλλον, αλλά εισάγει επίσης και μια νέα προοπτική στις σχέσεις Τράπεζας-πελάτη και τις ψηφιακές πωλήσεις.

Όσον αφορά τις αλληλεπιδράσεις, η Eurobank κατέλαβε την 1η θέση στο LinkedIn και τη 2η θέση στο YouTube στον ελληνικό τραπεζικό κλάδο. Η σελίδα του προγράμματος επιβράβευσης €pistrofi στο Facebook κατέλαβε την 1η θέση σε αλληλεπιδράσεις και προβολές βίντεο στον ελληνικό τραπεζικό κλάδο.

Creative hub – Η ομάδα του creative hub (ψηφιακοί κειμενογράφοι και γραφίστες) δημιούργησε σημαντικό όγκο ψηφιακού περιεχομένου: 1.937 παραδοτέα για 388 έργα στους διαδικτυακούς τόπους του Ομίλου, 170 καμπάνιες email, 63 ροές εργασιών στα ψηφιακά κανάλια και έργα microcopy και 5 πακέτα περιεχομένου Robochat.

Performance marketing – Μέσα από πλατφόρμες ψηφιακής διαφήμισης, συμβάλλει στην ανάπτυξη των εργασιών άμεσα, καθώς στηρίζει τις ομάδες ψηφιακών πωλήσεων να επιτύχουν τους στόχους πωλήσεων, και έμμεσα με καμπάνιες μάρκετινγκ που έχουν στόχο την αύξηση της αναγνωρισιμότητας του brand. Το 2023 πραγματοποιήθηκαν 85 ψηφιακές καμπάνιες, που έφτασαν:

• Πάνω από 4 εκατ. χρήστες
• 734 εκατ. impressions
• 59,4 εκατ. προβολές βίντεο
• Περίπου 9,9 εκατ. κλικ

Χρησιμοποιώντας τα cookies σύμφωνα με την ισχύουσα νομοθεσία περί προστασίας προσωπικών δεδομένων, η Eurobank συνεχίζει να συλλέγει δεδομένα από τις αλληλεπιδράσεις χρηστών στους διαδικτυακούς τόπους της, προκειμένου να προσφέρει εξατομικευμένο περιεχόμενο.

Customer journeys και εσωτερική ψηφιοποίηση – Η Eurobank συνέχισε να επανασχεδιάζει journey πελατών και εσωτερικά journey, παραμένοντας πιστή στην αρχή της απλότητας και της στόχευσης, και διατηρώντας τον πελάτη και την καινοτομία στο επίκεντρο. Υλοποιήθηκαν πολλές πρωτοβουλίες σε όλα τα κανάλια και τμήματα, με σκοπό την επίτευξη customer excellence και επιχειρησιακής αριστείας με βιώσιμο τρόπο. Η απλοποίηση των διαδικασιών οδήγησε σε αύξηση 3% του δείκτη NPS όσον αφορά τη σχέση των πελατών με την Τράπεζα συγκριτικά με το 2022, ενώ ταυτόχρονα συνέβαλε στη διατήρηση του δείκτη NPS σε υψηλά επίπεδα.

Βασικά σημεία ανά journey:

• Ένταξη νέων πελατών (onboarding) και διαχείριση – Διευκολύνθηκε και επιταχύνθηκε η διαδικασία με την οποία οι πελάτες ξεκινούν και διαχειρίζονται τη σχέση τους με την Τράπεζα μέσω φυσικών καναλιών, ενσωματώνοντας τεχνολογίες αυτοματοποίησης της υποβολής εγγράφων που μειώνουν ακόμη περισσότερο τον χρόνο που απαιτείται για την όποια υπηρεσία. Μάλιστα, για τους πελάτες του Private Banking, η Τράπεζα μείωσε τις υπογραφές κατά 66% στο πλαίσιο της δέσμευσής της για αριστεία σε όλο το φάσμα των εργασιών διαχείρισης περιουσίας.
• Τραπεζική εξυπηρέτηση παντού – Ενδυναμώθηκαν οι υπεύθυνοι σχέσεων (Relationship Managers) ώστε να παρέχουν τραπεζικές υπηρεσίες απευθείας στους πελάτες της Τράπεζας, όπου κι αν βρίσκονται, σε μια προσπάθεια τόνωσης της προσβασιμότητας και της ευκολίας. Από το άνοιγμα λογαριασμού έως την έκδοση κάρτας, η τράπεζα έρχεται στο κατώφλι του πελάτη.
• Δανειοδοτικά journey – Μειώθηκε ακόμη περισσότερο ο χρόνος που απαιτείται μέχρι κάποιος να λάβει το ποσό του δανείου, με στόχο την ταχύτερη ανταπόκριση στα αιτήματα των πελατών. Επιπλέον, όσον αφορά τη διαδικασία καταναλωτικής πίστης επιτεύχθηκε αξιοσημείωτη αποδοτικότητα, καθώς πάνω από το 50% των αιτημάτων προχώρησαν απρόσκοπτα χωρίς να εφαρμοστεί η αρχή του διπλού ελέγχου (4-eyes principle), λόγω αυτοματοποιημένων ελέγχων. Επιπλέον, η Eurobank διατήρησε ένα ισχυρό ποσοστό αυτοματοποιημένης λήψης πιστοδοτικών αποφάσεων (76%), αποδεικνύοντας στην πράξη τη δέσμευσή της για επιχειρησιακή αριστεία και διαχείριση των κινδύνων.

Παρουσίασε επίσης σημαντική βελτίωση στη χρηματοδότηση επιχειρήσεων, καταγράφοντας μείωση 50% του χρόνου που απαιτείται για τη λήψη μετρητών μέσω της αυτοματοποιημένης πιστοδότησης (40% στα απλά προϊόντα) και της αυτοματοποιημένης σύνταξης συμβάσεων (ποσοστό αυτοματοποίησης 90%). Ως αποτέλεσμα, το 2023 περισσότερες από 1.000 επιχειρήσεις κατάφεραν να υπογράψουν σύμβαση την ίδια ημέρα που επισκέφθηκαν το κατάστημα για να κάνουν αίτηση. Ομοίως, εφάρμοσε αυτοματοποιημένη διαδικασία για τη λήψη πιστοδοτικών αποφάσεων σχετικά με την ανανέωση ανακυκλούμενων δανείων, με στόχο να ενισχύσει την επεκτασιμότητα των λύσεων.

• Δραστηριότητες διαχείρισης περιουσίας – Έφερε επανάσταση στην επενδυτική εμπειρία των πελατών του Private Banking παρέχοντας τη δυνατότητα εξυπηρέτησης εξ αποστάσεως με τη χρήση ψηφιακών δημόσιων υπηρεσιών (e-gov). Επιπλέον, κατήργησε έγγραφα που δυσχέραιναν τη διαδικασία και μείωσε την ανάγκη υπογραφών κατά 80% σε διάφορα επενδυτικά προϊόντα.
• Bancassurance – Παρουσιάστηκαν 8 νέα τραπεζοασφαλιστικά προϊόντα σε όλα τα φυσικά και ψηφιακά κανάλια. Επιπλέον, αναβάθμισε υπάρχοντα προϊόντα με νέες δυνατότητες, διασφαλίζοντας ότι οι πελάτες έχουν πρόσβαση στις καλύτερες ασφαλιστικές προσφορές ανά κατηγορία.
• Διαδρομές εξυπηρέτησης (service journeys) και εμπειρίες πελατών (customer episodes) – Με στόχο την κάλυψη ολόκληρου του κύκλου ζωής των αναγκών των πελατών και την παροχή μιας ομαλής εμπειρίας με οριζόντιο τρόπο, το 2023 η Eurobank έθεσε τα θεμέλια για τη δημιουργία διαδρομών εξυπηρέτησης (service journey engineering). Σε αυτό το πλαίσιο, απλοποίησε τις διαδικασίες αγοράς POS ώστε να βοηθήσει τις επιχειρήσεις να συμμορφωθούν με τον νέο κανονισμό. Επιπλέον, ενίσχυσε τις επιλογές αυτοεξυπηρέτησης μέσω των ψηφιακών καναλιών για βασικές υπηρεσίες (π.χ. έκδοση πιστοποιητικών), εξορθολογίζοντας παράλληλα το σχετικό κόστος.
• Καμπάνιες μάρκετινγκ – Οι καμπάνιες μάρκετινγκ μετασχηματίστηκαν, υιοθετώντας έναν ευέλικτο τρόπο λειτουργίας και αξιοποιώντας την αυτοματοποίηση (70%) για τη μείωση του χρόνου εισαγωγής στην αγορά (time-to-market) κατά 50%. Αυτή η ευελιξία διασφαλίζει τη δυνατότητα της Τράπεζας να ανταποκρίνεται γρήγορα στις δυναμικές της αγοράς μέσω της επικοινωνίας με τους πελάτες.
• Προώθηση της βιωσιμότητας – Ξεκίνησαν πρωτοβουλίες χωρίς φυσικά έγγραφα σε διάφορες πτυχές των δραστηριοτήτων της. Από την κατάργηση των φυσικών αντιγράφων έως την ελαχιστοποίηση των εκτυπώσεων στα καταστήματα, η Τράπεζα μειώνει το αποτύπωμα άνθρακά της οδεύοντας προς ένα πιο βιώσιμο μέλλον.

Συγκριτική αξιολόγηση (Benchmarking)

Η πρόοδος της Τράπεζας ως προς την ψηφιακή ωριμότητα αξιολογήθηκε με βάση τις βέλτιστες πρακτικές της αγοράς, ώστε να προσδιοριστούν οι τομείς για τους οποίους απαιτούνται ψηφιακές πρωτοβουλίες στη συνέχεια, με στόχο η Τράπεζα να γίνει Ψηφιακός Ηγέτης. Οι τομείς που προσδιορίστηκαν συνέβαλαν στη διαμόρφωση του Προγράμματος Μετασχηματισμού της Τράπεζας «Eurobank 2030» και σχετικές πρωτοβουλίες συνδέθηκαν με τους πυλώνες και τους διακριτούς άξονες αυτού του προγράμματος.

Advanced analytics and αυτοματοποίηση

Το 2023 η Eurobank εφάρμοσε με επιτυχία μια στρατηγική μετασχηματισμού, αξιοποιώντας προηγμένες λύσεις ανάλυσης (advanced analytics) και την ενσωμάτωση δεδομένων για την ενίσχυση της αποδοτικότητας και την επίτευξη εξατομίκευσης σε κλίμακα.

Η ομάδα Advanced Analytics και Campaign Management, μέσω της διαχειριστικής πλατφόρμας Campaign Management, πραγματοποίησε περισσότερες από 25.000 ενέργειες και 35 εκατ. επαφές, αυτοματοποιώντας την επικοινωνία μέσω των ψηφιακών και φυσικών διαύλων επικοινωνίας της Τράπεζας.

Το όραμα της Eurobank για μετασχηματισμό με βάση τα δεδομένα αποδεικνύεται στην πράξη μέσα από την επιτυχή ανάπτυξη και υλοποίηση μιας ολοκληρωμένης μηχανής προτάσεων, η οποία συνδυάζει αλγόριθμους μηχανικής μάθησης με επιχειρηματικούς κανόνες για την αποτελεσματική ιεράρχηση των επιχειρηματικών στόχων. Σε αυτό το πλαίσιο, 1,6 εκατ. πελάτες έλαβαν τουλάχιστον μία πρόταση, αριθμός που αντιστοιχεί σε ποσοστό κάλυψης της συναλλακτικής βάσης κατά 70%.

Επιπλέον, η Eurobank ενίσχυσε τις διαδικασίες ταυτοποίησης για την καταπολέμηση της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες (AML) υιοθετώντας διάφορες προσεγγίσεις μηχανικής μάθησης, με αποτέλεσμα εικοσαπλάσια αύξηση της ακρίβειας. Η ενοποίηση δεδομένων AML και τεχνικών οπτικοποίησης διευκόλυνε την εφαρμογή μέτρων εξοικονόμησης ενέργειας κατά τη διερεύνηση υποθέσεων.

Η Eurobank επίσης επικεντρώθηκε στην ενοποίηση και την αυτοματοποίηση, και ενοποίησε με επιτυχία το σύστημα Campaign Management με το e-Banking, ώστε να υπάρχει η δυνατότητα να πραγματοποιούνται αδιάλειπτες καμπάνιες με δεδομένα σε πραγματικό χρόνο.

Όλα αυτά τα επιτεύγματα αποδεικνύουν στην πράξη τη δέσμευση της Eurobank να στηρίξει την επιχειρηματική ανάπτυξη και αποδοτικότητα μέσω της χρήσης τεχνικών προηγμένης ανάλυσης, αυτοματοποίησης και στρατηγικών ενοποίησης δεδομένων.

Κέντρο καινοτομίας

Η αποστολή του Κέντρου Καινοτομίας είναι να παρέχει ταχύτατες και εστιασμένες καινοτόμες δράσεις στην Τράπεζα, με στόχο την αύξηση της κερδοφορίας και της αποδοτικότητας, σύμφωνα με τη στρατηγική της Τράπεζας. Αξιοποιώντας πρωτοποριακές μεθοδολογίες, αναδυόμενες τεχνολογίες, ανοιχτές καινοτομίες και σε συνεργασία με εταιρείες FinTech, ο βασικός στόχος του είναι η δημιουργία νέων και καινοτόμων λύσεων, εξαλείφοντας αδύνατα σημεία, εντοπίζοντας λύσεις και συμβαδίζοντας με τις εξελίξεις στην ψηφιακή εποχή.

Μέσω του υφιστάμενου προγράμματος ενδοεταιρικής επιχειρηματικότητας eXplore, διαρκώς καλλιεργεί και προάγει τη νοοτροπία της καινοτομίας σε ολόκληρη την Τράπεζα, μέσα από μικρές διατμηματικές ομάδες εργαζομένων της Τράπεζας.

Με στόχο την ενσωμάτωση νέων τεχνολογιών αιχμής εντός της Τράπεζας μέσω συνεργασιών με τρίτους, το Κέντρο Καινοτομίας υπέγραψε Μνημόνιο Συνεννόησης με το Εθνικό Κέντρο Έρευνας & Τεχνολογικής Ανάπτυξης (ΕΚΕΤΑ) και συγκεκριμένα με το Ινστιτούτο Πληροφορικής.

Όσον αφορά τον πυλώνα της εσωτερικής καινοτομίας, πραγματοποίησε ένα κάλεσμα καινοτομίας χρησιμοποιώντας το Transformation Challenge Box, το εργαλείο συλλογής ιδεών από το προσωπικό, και συγκέντρωσε 173 ιδέες.

Το Κέντρο Καινοτομίας συμμετέχει σε αρκετά FinTech καινοτόμα προγράμματα στην Ελλάδα ως mentor σε νεοφυείς εταιρείες μέσα από τα μέλη των ομάδων του. Είναι επίσης μέλος μιας καινοτόμου τραπεζικής κοινότητας, όπου ανταλλάσσει γνώσεις με άλλες τράπεζες και συνεχίζει να χρησιμοποιεί το αποκλειστικό και προηγμένο Innovation Lab (Εργαστήριο Καινοτομίας) για να ενισχύσει την επιχειρηματικότητα και την ενδοεταιρική επιχειρηματικότητα, και να δοκιμάζει και να επικυρώνει proofs of concept και MVP (ελάχιστο βιώσιμο προϊόν – minimum viable product).

Διαχείριση περιουσίας - Διαχείριση κεφαλαίων

Διαχείριση αμοιβαίων κεφαλαίων

Η Eurobank Asset Management ΑΕΔΑΚ διατήρησε ηγετική θέση στην Ελλάδα, με συνολικά υπό διαχείριση κεφάλαια ύψους περίπου €5,9 δισ. στις 31.12.2023:

• €4,3 δισ. σε ΟΣΕΚΑ με έδρα στην Ελλάδα, το Λουξεμβούργο και την Κύπρο, και μερίδιο αγοράς 26,44% – 1η θέση στην Ελλάδα μεταξύ 13 εταιρειών διαχείρισης στοιχείων ενεργητικού (Πηγή: Ένωση Θεσμικών Επενδυτών).
• €0,6 δισ. σε συνολικά στοιχεία ενεργητικού που ανήκουν σε 21 πελάτες, κυρίως συνταξιοδοτικά ταμεία στην Ελλάδα και στην Κύπρο, μέσω της υπηρεσίας Institutional Asset Management Service.
• €0,6 δισ. σε συνολικά στοιχεία ενεργητικού που ανήκουν σε πελάτες του Ομίλου Eurobank SA μέσω της υπηρεσίας Discretionary Portfolio Management Service.
• €0,5 δισ. σε στοιχεία ενεργητικού που διανέμονται σε τρίτους διαχειριστές στοιχείων ενεργητικού, στους οποίους η Eurobank Asset Management ΑΕΔΑΚ παρέχει ανάλυση, βαθμολόγηση και πρότυπα χαρτοφυλάκια μέσω του Private Banking του Ομίλου Eurobank.

Η Eurobank έχει επίσης παρουσία στον κλάδο των αμοιβαίων κεφαλαίων στο Λουξεμβούργο, έναν από τους μεγαλύτερους παγκόσμιους κόμβους αμοιβαίων κεφαλαίων, μέσω της 100% θυγατρικής της Eurobank Fund Management Company (Luxemburg) SA. Η Εταιρεία προσφέρει ευρύ φάσμα αμοιβαίων κεφαλαίων ΟΣΕΚΑ στις κατηγορίες (LF) Funds, (LF) Fund of Funds και (TLF) Funds, που διανέμονται στην Ελλάδα, στο Λουξεμβούργο, στη Βουλγαρία και στην Κύπρο. Η Eurobank Asset Management ΑΕΔΑΚ διαχειρίζεται, επίσης, αμοιβαία κεφάλαια ΟΣΕΚΑ (ERB VCIC plc), που είναι εγγεγραμμένα και διανέμονται στην κυπριακή αγορά. Τα αμοιβαία κεφάλαια ΟΣΕΚΑ καλύπτουν πολλές κατηγορίες στοιχείων ενεργητικού, με γεωγραφική διαφοροποίηση.

Private Banking

Το Private Banking του Ομίλου προσφέρει ένα ευρύ φάσμα επενδυτικών προϊόντων και υπηρεσιών, όπως υπηρεσίες εκτέλεσης συναλλαγών (execution-only), συμβουλευτικές υπηρεσίες (advisory) και διαχείριση χαρτοφυλακίου (discretionary), καθώς και υπηρεσίες διαχείρισης περιουσίας, χρηματοδοτήσεις, δόμηση και διαχείριση family office, και υπηρεσίες διαχείρισης αμοιβαίων κεφαλαίων. Πέρα από τα αμοιβαία κεφάλαια του Ομίλου, το Private Banking, με παρουσία σε Ελλάδα, Λουξεμβούργο, Λονδίνο και Κύπρο, προωθεί περίπου 5.000 αμοιβαία κεφάλαια ΟΣΕΚΑ από 13 διεθνείς διαχειριστές αμοιβαίων κεφαλαίων.

Στις 31 Δεκεμβρίου 2023, το Private Banking εξυπηρετούσε περίπου 13.000 πελάτες, ενσωματώνοντας 1.600 νέους πελάτες μέσα στη χρονιά, με κεφάλαια υπό διαχείριση που ανέρχονταν σε €11 δισ. Το μελλοντικό μοντέλο του Private Banking βασίζεται σε μια στρατηγική ομογενοποίησης διαδικασιών και λειτουργιών σε επίπεδο Ομίλου, με στόχο τη δημιουργία μιας ενιαίας εμπειρίας για τον πελάτη. Αυτό το μοντέλο θα υποστηρίζεται τεχνολογικά από την ψηφιακή πλατφόρμα διαχείρισης περιουσίας Temenos, η οποία λειτουργεί ήδη στην Κύπρο από τον Απρίλιο του 2023 και αναμένεται σύντομα να τεθεί σε λειτουργία και στο Λουξεμβούργο.

Στα άμεσα σχέδια περιλαμβάνεται η επέκταση σε νέες αγορές, η οργανική ανάπτυξη καθώς και η αξιοποίηση της παγκόσμιας δυναμικής και των διεθνών τάσεων.

Χρηματιστηριακές εργασίες

Η Eurobank Equities ΑΕΠΕΥ αποτελεί ηγέτη στον κλάδο, προσφέροντας στους πελάτες της πρόσβαση σε μια πλήρη γκάμα επενδυτικών προϊόντων, συμπεριλαμβανομένων των συναλλαγών σε μετοχές, παράγωγα, ομόλογα και αμοιβαία κεφάλαια σε όλο τον κόσμο.

Το 2023 συγκέντρωσε το 17,05% του όγκου των συναλλαγών του Χρηματιστηρίου Αθηνών, παγιώνοντας τη θέση της ως ένας από τους κορυφαίους χρηματομεσίτες για τους θεσμικούς επενδυτές που δραστηριοποιούνται στην ελληνική αγορά, πέρα από τους χιλιάδες ιδιώτες επενδυτές.

Το πολυβραβευμένο Τμήμα Ανάλυσης της Eurobank Equities συνέχισε να αναπτύσσει την ισχυρή διεθνή του αναγνώριση και βρίσκεται στην 1η θέση της κατάταξης του Institutional Investor Survey για ελληνικές εταιρείες αναλύσεων με βάση τα κεφάλαια υπό διαχείριση το 2023. Στο πεδίο των αναλύσεών του περιλαμβάνονται περισσότερες από 25 εισηγμένες εταιρείες, στις οποίες αντιστοιχεί πάνω από το 85% της κεφαλαιοποίησης του Χρηματιστηρίου Αθηνών και πάνω από το 90% της διαπραγματευτικής αξίας. Το Τμήμα Ανάλυσης της Eurobank Equities δραστηριοποιείται επίσης στις μεγαλύτερες δευτερογενείς αγορές του εξωτερικού και των εισηγμένων εταιρειών υψηλής κεφαλαιοποίησης.

Τέλος, η Διεύθυνση Ειδικής Διαπραγμάτευσης (Market Making) της Eurobank Equities παρέχει ρευστότητα στις μετοχές 42 εισηγμένων εταιρειών, 7 εταιρικά ομόλογα και 42 παράγωγα, εκμεταλλευόμενη την εκτεταμένη εμπειρία και αποκλειστική τεχνολογία της.

Λοιπές δραστηριότητες

Τραπεζική Φορέων Δημοσίου και Μη Κερδοσκοπικών Οργανισμών

Το 2023 η Τραπεζική Φορέων Δημοσίου και Μη Κερδοσκοπικών Οργανισμών είχε στόχο τη δημιουργία ολοκληρωμένων προτάσεων που ανταποκρίνονται στις ειδικές και πολύπλευρες τραπεζικές ανάγκες των φορέων του Δημοσίου και των μη κερδοσκοπικών οργανισμών, καλύπτοντας όλο το φάσμα των χρηματοοικονομικών τους δραστηριοτήτων. Γι’ αυτό, η Τράπεζα ενίσχυσε τις υπηρεσίες που προσφέρει με ανταγωνιστικές λύσεις διαχείρισης διαθεσίμων, ολοκληρωμένες υπηρεσίες συναλλαγών, καινοτόμες λύσεις e-banking, εξειδικευμένες προτάσεις διαχείρισης περιουσίας, ένα ευρύ φάσμα ασφαλιστικών προϊόντων, ευέλικτες χρηματοδοτικές λύσεις και εξατομικευμένα πακέτα μισθοδοσίας.

Συμμετείχε σε 38 Προσκλήσεις Εκδήλωσης Ενδιαφέροντος (ΠΕΕ) για τη διαχείριση διαθεσίμων δημόσιων οργανισμών σε μια χρονιά εθνικών και δημοτικών εκλογών, και αύξησε την πελατειακή βάση της με βασικούς φορείς του δημόσιου τομέα. Αύξησε σημαντικά το μερίδιο αγοράς στις καταθέσεις δημόσιων νοσοκομείων και οργανισμών κοινωνικών ασφάλισης, και διατήρησε την πρώτη θέση στις διατραπεζικές πληρωμές ΔΙΑΣ για μια ακόμη χρονιά.

Retail International Customers

Η Μονάδα Retail International Customers επικεντρώθηκε στην περαιτέρω απλοποίηση και βελτίωση της διαδικασίας ένταξης νέων πελατών (onboarding) για ιδιώτες που διαμένουν εκτός Ελλάδας και επιθυμούν να αναπτύξουν τραπεζική σχέση με την Eurobank. Το 2023 ξεκίνησε τις διαδικασίες Same-Day και Proxy onboarding, οι οποίες οδήγησαν σε αύξηση της ενεργής πελατειακής βάσης της, με τον αριθμό των νέων πελατών να υπερδιπλασιάζεται, ενώ η επιλογή του digital onboarding έγινε πιο δημοφιλής.

Βελτίωσε την ενημέρωση σχετικά με τα στεγαστικά προϊόντα που παρέχει μέσα από μια σειρά στοχευμένων καμπανιών μάρκετινγκ, όπως στοχευμένες καμπάνιες στο διαδίκτυο και τα μέσα κοινωνικής δικτύωσης (social media) στο Ηνωμένο Βασίλειο, τη Γαλλία και τη Γερμανία, με αποτέλεσμα να καταγράψει σημαντική αύξηση στις αιτήσεις στεγαστικών δανείων από πελάτες που δεν κατοικούν στη χώρα.

Μη Τραπεζικές Υπηρεσίες για Επιχειρήσεις

Η Business Exchanges ΑΕ αποτελεί σημαντικό όχημα για το πρόγραμμα ψηφιακού μετασχηματισμού του Ομίλου, παρέχοντας ψηφιακές διεπιχειρησιακές υπηρεσίες στις λοιπές δραστηριότητες του Ομίλου. Αποτελεί επίσης ένα από τα βασικά κέντρα του Ομίλου για την αναδιάρθρωση και ενοποίηση των οικονομικών υπηρεσιών και των υπηρεσιών ανθρώπινου δυναμικού.

Για 23η συνεχή χρονιά η Eurobank, μέσω της θυγατρικής της Business Exchanges ΑΕ, δραστηριοποιήθηκε με επιτυχία στον κλάδο των διεπιχειρησιακών συναλλαγών προσφέροντας ψηφιακές υπηρεσίες προστιθέμενης αξίας στους πελάτες της.

Η Βusiness Exchanges συμβάλλει στην αυτοματοποίηση της εφοδιαστικής αλυσίδας των επιχειρήσεων, συμπεριλαμβανομένου του Ομίλου, μέσω των υπηρεσιών ηλεκτρονικών διαγωνισμών, ηλεκτρονικών προμηθειών και ηλεκτρονικής τιμολόγησης. Στη διάρκεια της χρονιάς, η εταιρεία ενσωμάτωσε απρόσκοπτα την πλατφόρμα ηλεκτρονικών προμηθειών σε ολόκληρο τον Όμιλο (Eurobank και θυγατρικές), επιτυγχάνοντας τη συμμετοχή άνω των 2.000 χρηστών. Η επιτυχής θέση σε πλήρη λειτουργία της νέας πλατφόρμας παρέχει μια σύγχρονη cloud λύση για απλοποιημένες αγορές, με την οποία ενισχύεται ο εσωτερικός ψηφιακός μετασχηματισμός, επιτυγχάνεται καλύτερη σχέση κόστους-απόδοσης και βελτιώνεται η παροχή υπηρεσιών προς τους προμηθευτές του Ομίλου.

Διαχείριση Προβληματικών Δανείων

Μετά τη στρατηγική συνεργασία με την doValue SpA και την ομαλή μετάβαση στο νέο μοντέλο λειτουργίας για τη διαχείριση των Μη Εξυπηρετούμενων Ανοιγμάτων (NPE), ο Όμιλος εφαρμόζει το Στρατηγικό Σχέδιο NPE μέσω της doValue Greece για το ανατεθειμένο χαρτοφυλάκιο και τις επιτυχημένες συναλλαγές τιτλοποίησης. Η στρατηγική ΝΡΕ καθορίζει την προσέγγιση και τους στόχους της Τράπεζας σχετικά με την αποτελεσματική διαχείριση (δηλ. μεγιστοποίηση ανακτήσεων) και τη μείωση των ΝΡΕs με σαφή, αξιόπιστο και εφικτό τρόπο για κάθε χαρτοφυλάκιο.

Στο πλαίσιο αυτό, τον Μάρτιο του 2024 ο Όμιλος υπέβαλε τη Στρατηγική Διαχείρισης NPE για την περίοδο 2024-2026, μαζί με τους ετήσιους στόχους για τα NPEs σε επίπεδο Τράπεζας και Ομίλου.

Σύμφωνα με το στρατηγικό σχέδιο, ο δείκτης NPE του Ομίλου αναμένεται να μειωθεί από 3,5% το 2023 (πραγματικό αποτέλεσμα) σε 3,2% το 2026.

Πολιτική Είσπραξης Οφειλών

Η διαχείριση προβληματικών δανείων περιλαμβάνει ένα εύρος πολιτικών και στρατηγικών, συμπεριλαμβανομένης της είσπραξης οφειλών σε μικρή καθυστέρηση, αρχής γενομένης από τη 12η ημέρα καθυστέρησης κάθε μήνα, σύμφωνα με την ισχύουσα νομοθεσία.

Για το χαρτοφυλάκιο Λιανικής Τραπεζικής αναπτύχθηκε μια προσέγγιση ομαδοποίησης (micro-segmentation) για τη διευκόλυνση της είσπραξης οφειλών, με ενεργή συμμετοχή όλων των αρμόδιων καναλιών (συμπεριλαμβανομένου του δικτύου καταστημάτων) στην επίτευξη συγκεκριμένων μηνιαίων εισπρακτικών στόχων. Για την προτεραιοποίηση της είσπραξης των οφειλών, χρησιμοποιούνται σε καθημερινή βάση δέντρο- διαγράμματα αποφάσεων (decision trees) για τον προσδιορισμό των πιο κρίσιμων υπο-ομάδων για την επίτευξη των στόχων μείωσης των NPE. Η προτεραιοποίηση χρησιμοποιείται για τη διαφοροποίηση της προσπάθειας που καταβάλλεται από τα κανάλια διαχείρισης προβληματικών δανείων και των σεναρίων που εφαρμόζονται στην επικοινωνία με τους πελάτες.

Οι υπάλληλοι της doValue που διαχειρίζονται το χαρτοφυλάκιο της Eurobank είναι κατάλληλα εκπαιδευμένοι στα χαρακτηριστικά των προϊόντων, την πολιτική και τις διαδικασίες της Τράπεζας, καθώς και στις μεθόδους είσπραξης οφειλών.

Η εφαρμογή ειδικών σεναρίων επικοινωνίας τα οποία είναι προσαρμοσμένα ανά στρατηγική /ομάδα, έχουν ως στόχο την ορθή επικοινωνία, την ποιότητα στη διαχείριση και την εξυπηρέτηση των πελατών για όλα τα προϊόντα Λιανικής Τραπεζικής, καθώς και την ενημέρωση των πελατών σχετικά με τα δικαιώματα και τις υποχρεώσεις τους.

Η εξατομικευμένη επικοινωνία με τους πελάτες τονίζει τα οφέλη της έγκαιρης αποπληρωμής των ληξιπρόθεσμων οφειλών και τις συνέπειες καθυστέρησης των πληρωμών.

Στο χαρτοφυλάκιο Τραπεζικής Επιχειρήσεων, εξειδικευμένα στελέχη παρακολουθούν διαρκώς το επίπεδο της καθυστέρησης και προχωρούν στις κατάλληλες ενέργειες εφόσον απαιτηθεί.

Ενέργειες Διαχείρισης Προβληματικών Δανείων Λιανικής Τραπεζικής

Αναφορικά με τη διαχείριση προβληματικών δανείων Λιανικής Τραπεζικής (στεγαστικά, καταναλωτικά δάνεια, δάνεια μικρών επιχειρήσεων και ελεύθερων επαγγελματιών), το 2023 η Τράπεζα ανέλαβε τις ακόλουθες στρατηγικές και επιχειρησιακές δράσεις:

• Υπέρβαση των ετήσιων στόχων όσον αφορά τη μείωση των NPE, με συνέπεια και σταθερότητα.
• Πέτυχε υψηλή εισπρακτική επίδοση το 2023 και περιόρισε σημαντικά την εισροή ΝΡΕ.
• Συνέχιση του εμπλουτισμού των στρατηγικών είσπραξης ληξιπρόθεσμων οφειλών με στόχο τη μείωση του ποσοστού αθέτησης νέων ρυθμίσεων καθώς και τη βελτιστοποίηση του κόστους διαχείρισης ανά κατηγορία δανειοληπτών με βάση το προφίλ κινδύνου και το ιστορικό πληρωμών τους.
• Επανασχεδίασε πλήρως την πολιτική αναδιάρθρωσης της Τράπεζας για τους οφειλέτες που αντιμετωπίζουν δυσκολίες.
• Απλοποίησε τη νομική διαδικασία για εξασφαλισμένα δάνεια που έχουν καταγγελθεί (νέος νομικός λειτουργικός βασικός δείκτης επιδόσεων (KPI) που συμφωνήθηκε με τον Servicer να παρακολουθείται στενά το 2024) για τη διασφάλιση της έγκαιρης εκτέλεσης των νομικών ενεργειών.

Επιπλέον, η κατεχόμενη προς πώληση συναλλαγή το 2023 σε συνδυασμό με τις πωλήσεις που έχουν προγραμματιστεί εντός του 2024 (έργο Leon, συνολικού ύψους €650 εκατ. περίπου) θα οδηγήσει σε δραστική μείωση του εναπομένοντος αποθέματος ΝΡΕ σε μεσαία/μεγάλη καθυστέρηση.

Ενέργειες Διαχείρισης Προβληματικών Δανείων Τραπεζικής Επιχειρήσεων

Όσον αφορά τη διαχείριση των προβληματικών δανείων Τραπεζικής Επιχειρήσεων, η Τράπεζα προέβη στις παρακάτω στρατηγικές και επιχειρησιακές δράσεις για το 2023:

• Διατήρησε εστιασμένη στρατηγική ρυθμίσεων για βιώσιμες μακροπρόθεσμες ρυθμίσεις.
• Συνεχής παρακολούθηση των εισροών-εκροών NPE με στόχο τη σημαντική μείωση των NPE.
• Στενή παρακολούθηση του ανατεθειμένου και τιτλοποιημένου χαρτοφυλακίου μικρών και μεσαίων επιχειρήσεων στη διαχείριση της doValue Greece, με σκοπό την αποτελεσματικότερη εφαρμογή της στρατηγικής επίτευξης των στόχων μείωσης των NPE.

Επιπλέον, οι οργανικές επιδόσεις (δημιουργία ΝΡΕ) το 2023 υπερέβησαν τους στόχους σταθερά και με συνέπεια.

Στη Βουλγαρία, το πραγματικό ΑΕΠ σημείωσε αύξηση 1,8% το 2023. Για το 2024 η πρόβλεψη είναι 3,2%. Το 2023 ο οίκος αξιολόγησης FITCH επανεξέτασε δύο φορές την πιστοληπτική αξιολόγηση της Βουλγαρίας. Και τις δύο φορές επιβεβαίωσε την πιστοληπτική αξιολόγηση της χώρας σε BBB με θετικές προοπτικές.

Το 2023 ήταν μακράν μια από τις καλύτερες χρονιές στην ιστορία της Eurobank Bulgaria (Postbank). Αξιοποιώντας στο έπακρο τις ισχυρές επιδόσεις της στην αγορά και ισχυροποιώντας περαιτέρω τη θέση της με την επιτυχή εξαγορά των εργασιών του βουλγαρικού καταστήματος της BNP Paribas Personal Finance SA (BNP Paribas PF) στο μέσο της χρονιάς, η Eurobank Bulgaria βελτίωσε τα αποτελέσματά της όπως αποδεικνύουν όλοι οι σχετικοί δείκτες.

Από την 1η Ιουνίου 2023 οι δραστηριότητες της Personal Finance μεταφέρθηκαν στην οικογένεια της Postbank διατηρώντας το επιχειρηματικό της μοντέλο και συνεχίζονται στη βουλγαρική αγορά με το brand της PB Personal Finance, που αποτελεί πλέον τμήμα της Postbank.

Τα προσαρμοσμένα ετήσια καθαρά κέρδη σημείωσαν το νέο ρεκόρ των €189 εκατ. Στο τέλος του έτους, το σύνολο ενεργητικού ανήλθε σε €9,9 δισ., σημειώνοντας αύξηση 18% σε σχέση με το προηγούμενο έτος (€8,4 δισ.).

Τα ευνοϊκά επιτόκια, η ισχυρή αγορά ακινήτων και η εξαγορά του χαρτοφυλακίου της ΒΝΡ οδήγησαν σε ετήσια αύξηση 22% των μικτών δανείων στο σύνολο των χαρτοφυλακίων. Περισσότερα από τα μισά νέα δάνεια αφορούσαν στο χαρτοφυλάκιο καταναλωτικών δανείων, το οποίο αυξήθηκε κατά 74%. Το χαρτοφυλάκιο στεγαστικών δανείων αυξήθηκε κατά 20% περίπου. Η αύξηση της καταθετικής βάσης της Postbank κατά 14,4% σε ετήσια βάση ήταν πολύ υψηλότερη από την αντίστοιχη αύξηση της αγοράς (8,4%) με αποτέλεσμα το μερίδιο αγοράς να ανέλθει σε 11,45% καταγράφοντας νέο ιστορικό υψηλό.

Όλοι οι δείκτες έχουν ανοδική τάση: η απόδοση των ιδίων κεφαλαίων ανήλθε σε 19,7% ή 7,1 ποσοστιαίες μονάδες υψηλότερα από το προηγούμενο έτος, ενώ η απόδοση των στοιχείων ενεργητικού ανήλθε σε 2,1% έναντι 1,2 % το 2022, και ο δείκτης κόστος προς έσοδα βελτιώθηκε με περαιτέρω μείωση σε 41,5%.

Ο δείκτης μη εξυπηρετούμενων χρηματοδοτήσεων επίσης βελτιώθηκε σημαντικά σε σύγκριση με το 2022, μειωμένος κατά 1,2 ποσοστιαίες μονάδες, από 3,7% σε 2,5%. Για το 2023, η κεφαλαιακή επάρκεια διαμορφώθηκε στο 20,9%, ενώ η Eurobank Bulgaria είναι σε πλήρη συμμόρφωση με τον στόχο ως προς την ελάχιστη απαίτηση για ίδια κεφάλαια και επιλέξιμες υποχρεώσεις (MREL)

Μέσα στο 2023 πολλά ήταν τα επιτεύγματα καθώς και οι υψηλού κύρους αναγνωρίσεις σε τοπικό και διεθνές επίπεδο για τις προσπάθειες που καταβάλλει η Τράπεζα να εργάζεται με φροντίδα για τους ανθρώπους, την κοινωνία και το περιβάλλον, συνδυάζοντας τα καλύτερα στοιχεία της παραδοσιακής και της ψηφιακής τραπεζικής. Η Postbank κέρδισε τις ακόλουθες διακρίσεις:

• Επιτυχημένος ψηφιακός μετασχηματισμός από τον φορέα “Bank of the Year Association”
• Πιστοποιητικό Κορυφαίου Εργοδότη για το 2023 από το διεθνές Top Employers Institute, σε αναγνώριση των προηγμένων πρακτικών διαχείρισης ανθρωπίνων πόρων
• Για τρίτη συνεχόμενη χρονιά, η Postbank κέρδισε δύο διεθνή βραβεία υψηλου κύρους από το επίσημα αναγνωρισμένο περιοδικό World Finance (“Best Consumer Digital Bank” και “Best Mobile Banking App”)
• Δύο διεθνή βραβεία στον υψηλού κύρους διαγωνισμό Employer Brand Stars Awards 2023, στις ιδιαίτερα ανταγωνιστικές κατηγορίες “Use of Digital” και “Candidate Experience”.

Η τράπεζα έλαβε επίσης το 1ο (χρυσό) βραβείο στην κατηγορία “Innovative Bank” στον ετήσιο διαγωνισμό “Company of the Year”, ενώ διακρίθηκε επίσης ως η καλύτερη τράπεζα λιανικής για το 2023 στη Βουλγαρία από το αναγνωρισμένο περιοδικό World Finance Magazine για 6η συνεχόμενη χρονιά.

Τα τελευταία 4 έτη, η Eurobank Cyprus Ltd (Eurobank Cyprus) υλοποιεί ένα σημαντικό έργο μετασχηματισμού, προσαρμοζόμενη στις μεταβαλλόμενες ανάγκες της αγοράς. Βασικό στοιχείο της εν λόγω πρωτοβουλίας αποτελεί η αλλαγή των τεχνολογικών υποδομών της τράπεζας και ο επανασχεδιασμός των επιχειρηματικών διαδικασιών, και η έκθεση στην ψηφιακή τραπεζική. Το έργο περιλαμβάνει την αντικατάσταση του βασικού τραπεζικού συστήματος της τράπεζας μαζί με ένα νέο σύστημα διαχείρισης περιουσίας, ψηφιακά κανάλια, σύστημα ERP, και λειτουργικότητες ανάλυσης δεδομένων και συμμόρφωσης. Ο Απρίλιος του 2023 αποτέλεσε ορόσημο στην ιστορία της τράπεζας με την εφαρμογή του νέου τραπεζικού συστήματος και την επιτυχή υλοποίηση των νέων τεχνολογιών.

Η Eurobank Cyprus παρουσίασε σημαντικές οικονομικές επιδόσεις το 2023, παρά τις συνέπειες του συνεχιζόμενου πολέμου Ρωσίας-Ουκρανίας και τους αυξημένους κινδύνους που απορρέουν από το ευμετάβλητο γεωπολιτικό περιβάλλον. Τα κόστη παρέμειναν εντός των προσδοκιών της τράπεζας και η ποιότητα των στοιχείων ενεργητικού παρέμεινε ισχυρή, με βελτιωμένους τους σχετικούς δείκτες. Λόγω της αυξημένης κερδοφορίας, συνεχίστηκε η δημιουργία κεφαλαίου ενισχύοντας περαιτέρω τους κεφαλαιακούς δείκτες της τράπεζας.

Τα κέρδη μετά από φόρους ανήλθαν σε €199,5 εκατ., καταγράφοντας αύξηση 90% ή €94,7 εκατ. σε σύγκριση με τα κέρδη του 2022, τα οποία είχαν ανέλθει σε €104,8 εκατ. Η κερδοφορία αυτής της χρονιάς οφείλεται κυρίως στα καθαρά έσοδα από τόκους λόγω της αύξησης των επιτοκίων, σε συνδυασμό με ένα υγιές επίπεδο εσόδων από προμήθειες.

Η αυξημένη κερδοφορία είχε ως αποτέλεσμα τη βελτίωση της απόδοσης των ιδίων κεφαλαίων σε 22,9% το 2023, έναντι 14,8% το 2022. Ο δείκτης συγκρίνεται ευνοϊκά με τον μέσο όρο των τραπεζών της Ευρωπαϊκής Ένωσης, ο οποίος διαμορφώθηκε σε 10,3% το δ’ τρίμηνο του 2023, όπως δημοσιεύθηκε στον τριμηνιαίο πίνακα κινδύνου της ΕΑΤ. Ομοίως, η απόδοση του ενεργητικού το 2023 ανήλθε σε 2,4%, έναντι 1,2% το 2022.

Η πειθαρχία ως προς το κόστος αποτελούσε ανέκαθεν μια εκ των βασικών προτεραιοτήτων της τράπεζας και αυτό αποδεικνύεται στην πράξη από τον χαμηλό δείκτη κόστος προς έσοδα (18%), ο οποίος κατέγραψε περαιτέρω βελτίωση, έναντι του αντίστοιχου δείκτη την προηγούμενη χρονιά (27%).

Λόγω του περιβάλλοντος αύξησης των επιτοκίων, αναμενόταν ότι οι πελάτες θα χρησιμοποιούσαν την πλεονάζουσα ρευστότητά τους για να μειώσουν το κόστος χρηματοδότησής τους και ότι θα αναζητούσαν εναλλακτικές επενδύσεις με υψηλότερες αποδόσεις, σε αντίθεση με τα επιτόκια καταθέσεων. Ως εκ τούτου, τα επενδυτικά κεφάλαια υπό διαχείριση κατέγραψαν ισχυρά αποτελέσματα, καθώς αυξήθηκαν κατά 39% ή €1,1 δισ. συγκριτικά με το 2022 και ανήλθαν γύρω στα €4 δισ. Από την άλλη, οι καταθέσεις πελατών μειώθηκαν οριακά κατά €88 εκατ. συγκριτικά με το 2022 και ανήλθαν σε €7,1 δισ. λόγω της μετατροπής καταθέσεων σε επενδυτικά κεφάλαια από πελάτες. Το μερίδιο αγοράς της τράπεζας στην αγορά καταθέσεων της Κύπρου ανήλθε σε 13,6% από 13,8% κατά το τέλος του προηγούμενου έτους. Το συνολικό κόστος καταθέσεων της τράπεζας αυξήθηκε κατά 0,69% από 0,59% τον Δεκέμβριο του 2022 σε 1,28% τον Δεκέμβριο του 2023.

Το σύνολο ενεργητικού ανήλθε σε €8,3 δισ., ενώ τα δάνεια και οι προκαταβολές σε πελάτες ανήλθαν σε €2,76 δισ., καταγράφοντας αύξηση €200 εκατ. ή 7,8%, συγκριτικά με το 2022. Η πιστοδοτική επέκταση κάλυψε όλους τους κύριους πυλώνες της τράπεζας, με το Corporate Banking να καταγράφει τα υψηλότερα δάνεια και το Private Banking να ακολουθεί.

Η τράπεζα διατήρησε την ισχυρή ρευστότητά της με τον δείκτη δανείων προς καταθέσεις να διαμορφώνεται σε 38,2% και τον δείκτη κάλυψης ρευστότητας να διαμορφώνεται σε 236% στις 31 Δεκεμβρίου 2023.

Ταυτόχρονα, η Eurobank Cyprus εξακολουθεί να διατηρεί πολύ καλή ποιότητα δανειακού χαρτοφυλακίου, καθώς ο δείκτης μη εξυπηρετούμενων δανείων (NPE), σύμφωνα με τις οδηγίες της Ευρωπαϊκής Αρχής Τραπεζών (ΕΑΤ), παραμένει ιδιαίτερα χαμηλός στο 2,5%, έναντι 2,7% το 2022.

Η ενισχυμένη κεφαλαιακή βάση της τράπεζας ως αποτέλεσμα της αυξημένης κερδοφορίας, σε συνδυασμό με την ενεργό διαχείριση των σταθμισμένων βάσει κινδύνου στοιχείων ενεργητικού, οδήγησαν σε αύξηση του δείκτη κεφαλαιακής επάρκειας και του δείκτη CET1 κατά περίπου 680 μονάδες βάσης σε 34,1% στο τέλος του 2023.

Η Eurobank Private Bank Luxembourg S.A. ιδρύθηκε στο Λουξεμβούργο το 1986, και διαθέτει καταστήματα στο Λονδίνο και στην Αθήνα.

Το Λουξεμβούργο αποτελεί κορυφαίο χρηματοοικονομικό κέντρο και διεθνές κέντρο αριστείας για υπηρεσίες Wealth Management, με πιστοληπτική αξιολόγηση ΑΑΑ και εύρυθμη λειτουργία των θεσμών. Σε συνδυασμό με την παγκόσμια εμβέλεια του Λονδίνου συνιστούν βασικούς πόλους έλξης νέων πελατών.

Η τράπεζα προσφέρει υπηρεσίες Private Banking, Wealth Management, Investment Fund Services και επιλεγμένες υπηρεσίες Τραπεζικής Επιχειρήσεων. Μέσα από ένα ευρύ φάσμα καινοτόμων προϊόντων και υπηρεσιών και με άρτια καταρτισμένο και έμπειρο προσωπικό, η τράπεζα ακολουθεί ένα στοχευμένο επιχειρηματικό μοντέλο και μια συντηρητική προσέγγιση στην ανάληψη κινδύνων.

Το 2023 η Eurobank Private Bank Luxembourg διατήρησε τα ικανοποιητικά επίπεδα κερδοφορίας της και συνέχισε να προσελκύει καινούργιους πελάτες, διατηρώντας ταυτόχρονα την κεφαλαιακή επάρκεια και τη ρευστότητά της σε υψηλά επίπεδα. Στο τέλος του 2023, ο δείκτης κεφαλαιακής επάρκειας ανήλθε σε 21,5% και ο δείκτης κάλυψης ρευστότητας (κατά Basel III) στο 384%, ενώ ο δείκτης δανείων προς καταθέσεις (εξαιρουμένων των δανείων με ενέχυρο μετρητά) διαμορφώθηκε στο 63%.

Στον τομέα του Private Banking, το 2023 η Eurobank Private Bank Luxembourg διεύρυνε σημαντικά το πελατολόγιό της, καθώς και το μέγεθος του συνολικού πελατειακού χαρτοφυλακίου. Σε συνεργασία με την εξειδικευμένη ομάδα Investment Advisory της τράπεζας, το Private Banking παρείχε στους πελάτες επενδυτικά προϊόντα που ανταποκρίνονται στις προκλήσεις των αγορών, και συμμορφώνονται με το απαιτητικό κανονιστικό πλαίσιο.

Η εκτενής αναβάθμιση των συστημάτων και της τεχνολογικής υποδομής της τράπεζας βρίσκεται σε εξέλιξη. Οι επενδύσεις και ο αντίστοιχος ψηφιακός μετασχηματισμός θα ενισχύσουν σημαντικά τη στρατηγική θέση της τράπεζας όσον αφορά τη λειτουργική αποτελεσματικότητα και τα ψηφιακά κανάλια και υπηρεσίες, με απώτερο στόχο τη βέλτιστη εξυπηρέτηση και τη συνολική αναβάθμιση της εμπειρίας των πελατών.

Η πληροφορική (ΙΤ) αποτελεί στρατηγικό άξονα ανάπτυξης της Eurobank και καταλυτικό παράγοντα επιτυχίας για τους στόχους της Τράπεζας. Σε αυτό το πλαίσιο, η Τράπεζα ενέτεινε την προσπάθεια αναβάθμισης της ΙΤ αρχιτεκτονικής μέσα από 2 μεγάλες πρωτοβουλίες μετασχηματισμού στοχεύοντας σε ένα πιο ευέλικτο μοντέλο που θα υποστηρίζει την ανάπτυξη και την αποτελεσματικότητα της Τράπεζας. Η Eurobank συνέχισε το μακροχρόνιο έργο για τη μεταφορά των υποδομών τεχνολογίας στο cloud, ενώ υλοποιεί μια νέα πλατφόρμα ανάλυσης δεδομένων. Επίσης, το cloud computing παίζει ζωτικό ρόλο στους στόχους βιωσιμότητας και ESG της Τράπεζας για τη σημαντική μείωση των ποσοστών εκπομπής διοξειδίου του άνθρακα.

Ταυτόχρονα, η Eurobank συνεχίζει τον phygital μετασχηματισμό της, επενδύοντας στην ενίσχυση του ανθρώπινου δυναμικού τεχνολογίας, υποστηρίζοντας τις λειτουργίες της πιο αποτελεσματικά και αξιοποιώντας νέες καινοτόμες τεχνολογίες.

Συμβάλλοντας στην επίτευξη των στόχων της Τράπεζας, η Γενική Διεύθυνση Πληροφορικής επικεντρώθηκε, κυρίως, στους παρακάτω άξονες:

• Επιπλέον ενίσχυση της omnichannnel εμπειρίας, η οποία περιλαμβάνει τα ψηφιακά κανάλια και το δίκτυο καταστημάτων, εισάγοντας μία νέα πλατφόρμα στο κέντρο εξυπηρέτησης πελατών, δημιουργώντας νέες ψηφιακές λειτουργικότητες όπως ο virtual assistant και το online κλείσιμο ραντεβού μέσω e-Banking, διευρύνοντας ταυτόχρονα το φάσμα των παρεχόμενων ψηφιακών τραπεζοασφαλιστικών προϊόντων και καρτών.
• Συνέχιση της αυτοματοποίησης και ψηφιοποίησης των customer journeys και των διαδικασιών της Τράπεζας με την αξιοποίηση μίας σύγχρονης πλατφόρμας Business Process Management (BPM), με χαρακτηριστικό παράδειγμα την αυτοματοποίηση των προεγκεκριμένων καταναλωτικών δανείων, ενώ ταυτόχρονα είναι σε εξέλιξη η ψηφιοποίηση των τιμολογίων μέσω μίας νέας πλατφόρμας για τις Μονάδες του Finance, Procurement, Marketing και HR. Επιπλέον, αυτοματοποιήθηκαν πάνω από 25 διαδικασίες μέσω ρομποτικής διαδικασίας (Robotic Process Automation), αυξάνοντας σημαντικά την αποδοτικότητα των επιχειρησιακών λειτουργιών.
• Παροχή νέων λειτουργικοτήτων στην περιοχή της ανάλυσης δεδομένων όπως η ενεργοποίηση εξατομικευμένων παροχών για τους πελάτες, ενώ ταυτόχρονα ενισχύουμε τις δυνατότητές μας για την διακυβέρνηση και την ποιότητα των δεδομένων της Τράπεζας.
• Περαιτέρω ενίσχυση των παρεχόμενων προϊόντων μέσω της εισαγωγής μηνιαίων πακέτων συναλλαγών και μιας νέας πλατφόρμας διαχείρισης επενδύσεων, καθώς και εκσυγχρονισμός των βασικών τραπεζικών εφαρμογών με πρωτοβουλίες όπως το Σύστημα Διαχείρισης Εξασφαλίσεων.
• Εναρμόνιση με πλήθος κανονιστικών και ρυθμιστικών πράξεων.

Το 2023, η Μονάδα Information Technology παρέδωσε με επιτυχία πάνω από 320 έργα, και τα συστήματά της κατέγραψαν το αξιοσημείωτο ποσοστό διαθεσιμότητας 99.996%. Για την περαιτέρω ενίσχυση των τεχνολογικών της δυνατοτήτων, η Μονάδα Information Technology ξεκίνησε το πρόγραμμα Technology 2030, το οποίο ενσωματώνει σύγχρονες μεθοδολογίες όπως η διαχείριση προϊόντων. H ανάπτυξη συστημάτων με σύγχρονες ευέλικτες πρακτικές συνεχίζει να επεκτείνεται, όπου περισσότερα από 30% των παραδοτέων ολοκληρώθηκαν με χρήση Agile και DevSecOps μεθοδολογίας. Επιπλέον, έγιναν περισσότερες από 230 βελτιώσεις στις τεχνολογικές υποδομές και τις υποδομές ασφαλείας, διασφαλίζοντας την απρόσκοπτη εξυπηρέτηση του αυξημένου όγκου των επιχειρηματικών συναλλαγών.

Τέλος, συνεχίζεται το ταξίδι του τεχνολογικού μετασχηματισμού στις θυγατρικές του εξωτερικού. Το κεντρικό τραπεζικό σύστημα Temenos τέθηκε σε λειτουργία στην Κύπρο το α΄ τρίμηνο του 2023, σε συνδυασμό με νέες πλατφόρμες διαχείρισης επενδύσεων, πληρωμών, διαχείρισης δεδομένων και ψηφιακών πλατφόρμων. Στο Λουξεμβούργο ξεκίνησε η αντικατάσταση του κεντρικού τραπεζικού συστήματος, το οποίο θα αναβαθμιστεί με βάση το κυπριακό μοντέλο. Στη Βουλγαρία, η τράπεζα επικεντρώθηκε στο πρόγραμμα Euro Adaption, το οποίο αναμένεται να ολοκληρωθεί εντός των αυστηρών χρονοδιαγραμμάτων που προβλέπονται από τη νομοθεσία.

Για την ενίσχυση της προσέγγισης της σε θέματα ESG, η Eurobank συμμετέχει σε εθνικούς και διεθνείς φορείς, οργανισμούς και πρωτοβουλίες.

UNEP FI

Συμμετοχή στη Χρηματοοικονομική Πρωτοβουλία του Περιβαλλοντικού Προγράμματος του ΟΗΕ (UNEP FI) από το 2005. Υιοθέτηση των Αρχών Υπεύθυνης Τραπεζικής (Principles for Responsible Banking – PRI) από το 2019.

Στόχοι Βιώσιμης Ανάπτυξης του ΟΗΕ (UN SDGs)

Ενεργός υποστηρικτής των Στόχων Βιώσιμης Ανάπτυξης του ΟΗΕ.

Ελληνική Ένωση Τραπεζών

Προεδρεύει της Συντονιστικής Επιτροπής Βιώσιμης Ανάπτυξης, Πράσινης Τραπεζικής και Εταιρικής Διακυβέρνησης της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών.

Οικουμενικό Σύμφωνο του ΟΗΕ (UN Global Compact)

Έχει υπογράψει τις 10 Αρχές του Οικουμενικού Συμφώνου του ΟΗΕ από το 2008. Μέλος του Ελληνικού Δικτύου για το Οικουμενικό Σύμφωνο του ΟΗΕ.

Priceless Planet Coalition

Η μόνη ελληνική Τράπεζα που συμμετέχει στο Priceless Planet Coalition από το 2020.

UN PRI

Η θυγατρική Eurobank Asset Management έχει υπογράψει τις Αρχές Υπεύθυνων Επενδύσεων (Principles of Responsible Investment - PRI) του ΟΗΕ από το 2018.

CSR Hellas

Μέλος του δικτύου CSR Hellas από το 2003.

EMAS

Εγγεγραμμένη στο μητρώο του Συστήματος Οικολογικής Διαχείρισης και Ελέγχου για την τήρηση του Κανονισμού της Ευρωπαϊκής Επιτροπής για την οικολογική διαχείριση.

EEFIG

Μέλος του Energy Efficiency Financial Institution Group (EEFIG) της Ευρωπαϊκής επιτροπής από του 2013.

ICMA

Μέλος του International Capital Markets Association (ICMA) από το 2020.

Task Force on Climate-related Financial Disclosures (TCFD)

Η Eurobank δημοσίευσε την Έκθεση TCFD σχετική με το κλίμα και τους περιβαλλοντικούς κινδύνους το 2023.

Net-Zero Banking Alliance

Η Eurobank Holdings έγινε μέλος της UN-Convened Net-Zero Banking Alliance για το 2024.

Μάθετε περισσότερα στην ενότητα Συνεργασίες και πρωτοβουλίες ESG.

Και το 2023 η Eurobank απέσπασε σημαντικά βραβεία, χάρη στην εμπιστοσύνη από τους πελάτες της, την αξιοπιστία των συνεργατών της και τον πρωτοπόριακό τρόπο σκέψης των ανθρώπων της.

Τραπεζικές Εργασίες

Best Bank – Greece
Global Finance
Best Retail Bank – Bulgaria
World Finance Magazine

Transaction Banking

Best Treasury and Cash Management – Greece
Global Finance

Private Banking

Best Private Bank – Greece
PWM & The Banker
Best Private Bank – Greece
Global Finance
Best Private Bank – Cyprus
Global Finance
Best Domestic Private Bank – Greece
Euromoney
Best Domestic Private Bank – Cyprus
Euromoney

Trade Finance

Best Treasury & Cash Management – Greece
Global Finance
Market Leader - Best Service Domestic Bank – Greece
Euromoney

Custody Services

Broker Dealers’ Choice - Leaders in Custody – Greece
Global Custodian
Best Sub-Custodian Bank – Greece
Global Finance
Best Sub-Custodian Bank – Cyprus
Global Finance

Digital Services

Best Consumer Digital Bank - Western Europe
Global Finance
Best Consumer Digital Bank – Greece
Global Finance
Best Corporate/Institutional Digital Bank – Greece
Global Finance
Best Open Banking APIs – Greece
Global Finance
Best Consumer Online Product Offering – Greece
Global Finance
Best Consumer Innovation and Transformation – Greece
Global Finance
Best Consumer Innovation and Transformation - Western Europe
Global Finance
Best Corporate/Institutional Digital Bank for Trade Finance Services – Greece
Global Finance
Best Corporate/Institutional Digital Bank for Trade Finance Services - Western Europe
Global Finance
Best Corporate Mobile Banking App – Greece
Global Finance

Μάθετε περισσότερα στη σελίδα Οι διακρίσεις μας

Ο Όμιλος αναγνωρίζει ότι η ανάληψη κινδύνων αποτελεί αναπόσπαστο μέρος των δραστηριοτήτων του, για την επίτευξη των στρατηγικών και επιχειρηματικών στόχων του. Για τον λόγο αυτό, έχει δημιουργήσει επαρκείς μηχανισμούς για την έγκαιρη αναγνώριση και παρακολούθηση των κινδύνων αυτών, και την αξιολόγηση των πιθανών επιπτώσεών τους στην επίτευξη των στόχων που έχουν τεθεί. Το Διοικητικό Συμβούλιο (ΔΣ) έχει την τελική ευθύνη για τη διαχείριση των κινδύνων σε επίπεδο Ομίλου.

Το ΔΣ έχει αναθέσει συγκεκριμένες αρμοδιότητες στην Επιτροπή Κινδύνων, σχετικά με τον σχεδιασμό και τη διαμόρφωση της στρατηγικής διαχείρισης κινδύνων, τη διαχείριση του ενεργητικού και παθητικού, καθώς και τη θέσπιση αποτελεσματικών μηχανισμών για τον εντοπισμό, την αξιολόγηση και τη διαχείριση των κινδύνων που απορρέουν από το σύνολο των δραστηριοτήτων του Ομίλου. Η Επιτροπή Κινδύνων αποτελείται από πέντε (5) μη εκτελεστικά μέλη του ΔΣ, συνεδριάζει σε μηνιαία βάση, και αναφέρεται στο ΔΣ σε τριμηνιαία βάση και σε ad hoc περιπτώσεις εφόσον απαιτείται. Σύμφωνα με τις προσδοκίες της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας (ΕΚΤ), το ΔΣ διόρισε ένα συγκεκριμένο μέλος του ως υπεύθυνο για τους κινδύνους που σχετίζονται με το κλίμα και το περιβάλλον σε επίπεδο Ομίλου. Το διορισμένο μέλος του ΔΣ ενημερώνει την Επιτροπή Κινδύνων και το ΔΣ σχετικά με κινδύνους που αφορούν την κλιματική αλλαγή και το περιβάλλον τουλάχιστον ανά εξάμηνο.

Ο Όμιλος έχει διαθέσει επαρκείς πόρους για την επικαιροποίηση των πολιτικών, των μεθόδων και των υποδομών του, προκειμένου να διασφαλίσει τη συμμόρφωσή του με τις απαιτήσεις της ΕΚΤ, του Ενιαίου Εποπτικού Μηχανισμού (ΕΕΜ), του Ενιαίου Μηχανισμού Εξυγίανσης (ΕΜΕ), τις κατευθυντήριες οδηγίες της Ευρωπαϊκής Αρχής Τραπεζών (ΕΑΤ) και της Επιτροπής της Βασιλείας για την Τραπεζική Εποπτεία, καθώς και με τις βέλτιστες διεθνείς τραπεζικές πρακτικές.

Η κουλτούρα διαχείρισης κινδύνων αποτελεί βασικό στοιχείο του οργανισμού. Η Μονάδα Διαχείρισης Κινδύνων παρέχει το πλαίσιο, τις διαδικασίες και την καθοδήγηση που επιτρέπει σε όλους τους εργαζομένους να αναγνωρίζουν εγκαίρως, να διαχειρίζονται και να παρακολουθούν τους κινδύνους, ο καθένας στον τομέα του, και να βελτιώνουν τον έλεγχο και τον συντονισμό της ανάληψης κινδύνου στις δραστηριότητές τους. Η κουλτούρα διαχείρισης κινδύνων επηρεάζει τις αποφάσεις της διοίκησης και των εργαζομένων στις καθημερινές τους δραστηριότητες, και έχει επίδραση στους κινδύνους που αναλαμβάνουν.

Διαρκής επιμόρφωση, επικοινωνία και εγρήγορση επιτυγχάνονται μέσω εξειδικευμένων εκπαιδευτικών προγραμμάτων, μηνιαίων συναντήσεων, ανταλλαγής βέλτιστων πρακτικών και άλλων σχετικών πρωτοβουλιών.

Η Eurobank εφαρμόζει τις ακόλουθες διαδικασίες και χρησιμοποιεί τα ακόλουθα εργαλεία για να διασφαλίζει την αποτελεσματική διαχείριση των κινδύνων:

Πλαίσιο Αναγνώρισης και Αξιολόγησης Σημαντικότητας των Κινδύνων (Risk Identification and Materiality Assessment, RIMA)

Η διαδικασία Αναγνώρισης και Αξιολόγησης Σημαντικότητας των Κινδύνων (RIMA) θέτει τους κατάλληλους μηχανισμούς για την αναγνώριση των κινδύνων σε πρώιμο στάδιο, καθώς και για την αξιολόγηση της σημαντικότητάς τους και του δυνητικού τους αντίκτυπου στην επίτευξη των στόχων του Ομίλου. Σε αυτό το πλαίσιο, το RIMA αποτελεί ουσιαστικό κομμάτι της συνολικής διαχείρισης της διάθεσης για ανάληψη κινδύνων (risk appetite), επιτρέποντας στον Όμιλο να δημιουργεί Κατάλογο Σημαντικών Κινδύνων (Risk Inventory), να αναγνωρίζει τους κινδύνους στους οποίους εκτίθεται ή ενδέχεται να εκτεθεί, να αξιολογεί τη σχετικότητα και τη σημαντικότητά τους, και τελικά να ορίζει τους κατάλληλους δείκτες risk appetite για να παρακολουθεί τους κινδύνους που κρίνονται σημαντικοί. Ο Όμιλος εφαρμόζει μια επίσημη διαδικασία RIMA, όπως παρουσιάζεται στο Πλαίσιο RIMA, για να διασφαλίζει ότι όλοι οι αναγνωρισμένοι κίνδυνοι καταγράφονται στη Βιβλιοθήκη Κινδύνων (Risk Library) του Ομίλου. Οι κίνδυνοι που αξιολογούνται ως σχετικοί και σημαντικοί περιλαμβάνονται στη συνέχεια στον Κατάλογο Σημαντικών Κινδύνων του Ομίλου.

Πλαίσιο Διάθεσης Ανάληψης Κινδύνων (Risk Appetite Framework, RAF), Δηλώσεις για τη Διάθεση Ανάληψης Κινδύνων (Risk Appetite Statements, RAS) και Επιχειρησιακές Δηλώσεις (Business Line Statements, BLS

Το Πλαίσιο Διάθεσης Ανάληψης Κινδύνων (Risk Appetite Framework, RAF) ορίζει τη διαδικασία με την οποία ο Όμιλος συντάσσει τις Δηλώσεις του για τη Διάθεση Ανάληψης Κινδύνων (Risk Appetite Statements, RAS), συμπεριλαμβανομένων των αρχών διακυβέρνησης και των μεθοδολογιών για την επιλογή, τον καθορισμό, την παρακολούθηση, καθώς και τις προβλεπόμενες διαδικασίες κλιμάκωσης σε περίπτωση υπέρβασης ενός ορίου. Επιπλέον, μέσω του RAF, ενισχύεται η διαδικασία διαχείρισης κινδύνων του Ομίλου και υποστηρίζεται ο σχεδιασμός της επιχειρηματικής στρατηγικής και των στόχων του Ομίλου, τόσο υπό κανονικές όσο και υπό δυσμενείς οικονομικές συνθήκες.

Ο Όμιλος εκφράζει τη διάθεσή του για ανάληψη κινδύνων μέσω ενός συνόλου ποιοτικών και ποσοτικών δηλώσεων, που καλύπτουν, μεταξύ άλλων, την κεφαλαιακή επάρκεια, τη ρευστότητα, την κερδοφορία, την ποιότητα στοιχείων ενεργητικού, καθώς και τους σημαντικούς κινδύνους του Ομίλου. Ο Όμιλος ορίζει δείκτες και θέτει όρια ώστε να είναι σε θέση να αξιολογεί κατά πόσο δραστηριοποιείται εντός του Πλαισίου Διάθεσης για Ανάληψη Κινδύνων. Μέσα από αυτή τη διαδικασία διαμορφώνεται η αναφορά που περιλαμβάνει τις Δηλώσεις για τη Διάθεση Ανάληψης Κινδύνων (RAS), ενώ οι αρχές, οι λεπτομέρειες των διαδικασιών και οι πτυχές διακυβέρνησης που διέπουν τις διατυπώσεις για τη διάθεση ανάληψης κινδύνων περιγράφονται στο Πλαίσιο Διάθεσης για Ανάληψη Κινδύνων. Οι Δηλώσεις για τη Διάθεση Ανάληψης Κινδύνων συμπληρώνονται από ένα σύνολο Επιχειρησιακών Δηλώσεων, οι οποίες συνιστούν λειτουργικούς δείκτες (και όρια) που έχουν τεθεί στο επιχειρησιακό επίπεδο στο οποίο ο Όμιλος αναλαμβάνει τους κινδύνους.

Τα έγγραφα που αφορούν το Πλαίσιο Διάθεσης για Ανάληψη Κινδύνων, τις Δηλώσεις Διάθεσης Ανάληψης Κινδύνων και τις Επιχειρησιακές Δηλώσεις γνωστοποιούνται σε όλα τα ιεραρχικά επίπεδα του Ομίλου, και διαμορφώνουν την κουλτούρα ανάληψης και διαχείρισης κινδύνων, σχηματίζοντας τη βάση πάνω στην οποία ορίζονται οι πολιτικές και τα όρια του κινδύνου, τόσο συνολικά όσο και ανά επιχειρηματική δραστηριότητα.

Πλαίσιο / Πολιτική Προσομοίωσης Ακραίων Καταστάσεων

Η διαδικασία της Προσομοίωσης Ακραίων Καταστάσεων ακολουθεί μια συνολική προσέγγιση, που ξεκινά με την αναγνώριση των σημαντικών κινδύνων και την ενσωμάτωση αυτών των κινδύνων σε ένα σύνολο συνεκτικών σεναρίων προσομοίωσης ακραίων καταστάσεων. Η υλοποίηση των σεναρίων πραγματοποιείται μέσω ενός αναλυτικού πλαισίου, που συμπεριλαμβάνει μοντέλα κινδύνου τα οποία χρησιμοποιούνται για την πρόβλεψη της αναμενόμενης κερδοφορίας και της αναμενόμενης κεφαλαιακής και χρηματοοικονομικής θέσης του Ομίλου, υπό τις παραδοχές των σεναρίων. Ο Όμιλος αξιοποιεί το Πλαίσιο Προσομοίωσης Ακραίων Καταστάσεων σε μια σειρά από εσωτερικές διαδικασίες διαχείρισης κινδύνων και σχεδιασμού, όπως ο Επιχειρηματικός και Κεφαλαιακός σχεδιασμός, η διαδικασία RIMA, η Εσωτερική Διαδικασία Αξιολόγησης της Επάρκειας Κεφαλαίου (Internal Capital Adequacy Assessment Process, ICAAP), η διαχείριση ρευστότητας/Διαδικασία Αξιολόγησης της Εσωτερικής Επάρκειας Ρευστότητας (Internal Liquidity Adequacy Assessment Process, ILAAP), ο σχεδιασμός του πλάνου ανάκαμψης (Recovery Plan), ο καθορισμός της Διάθεσης Ανάληψης Κινδύνων (Risk Appetite) και η εποπτική άσκηση προσομοίωσης ακραίων καταστάσεων (regulatory stress testing).

Πλαίσιο Αναφοράς Κινδύνων

Ο Όμιλος έχει θεσπίσει μια τυποποιημένη και τακτική ροή πληροφοριών, για να διασφαλίζει τη συνεχή και ακριβή παρακολούθηση όλων των κινδύνων. Έχουν πραγματοποιηθεί οι κατάλληλες ρυθμίσεις και έχουν οριστεί γραμμές αναφοράς σε όλη τη Διαχείριση Κινδύνων του Ομίλου (ΔΚ), με τη χρήση πληροφοριών και δεικτών που χαρακτηρίζονται από ποιότητα και συνέπεια.

Η Διαχείριση Κινδύνων Ομίλου έχει επικεφαλής τον Γενικό Διευθυντή Διαχείρισης Κινδύνων Ομίλου (Group Chief Risk Officer, GCRO), λειτουργεί ανεξάρτητα από τις Επιχειρηματικές Μονάδες, και είναι υπεύθυνη για την αναγνώριση, την αξιολόγηση, την επιμέτρηση, την παρακολούθηση και τη διαχείριση των κινδύνων στους οποίους εκτίθεται ο Όμιλος.

Έχει επίσης θεσπιστεί η Εκτελεστική Επιτροπή Διαχείρισης Κινδύνων, προκειμένου να εξετάζει τακτικά βασικούς κινδύνους και άλλα θέματα που αφορούν τη Διαχείριση Κινδύνων Ομίλου, έτσι ώστε να διασφαλίζεται ότι οι Επικεφαλής των Μονάδων Κινδύνου λαμβάνουν κατάλληλη και έγκαιρη ενημέρωση σχετικά με όλα τα παραπάνω, και ότι επιτυγχάνεται καλύτερος συντονισμός και συνεργασία μεταξύ των Μονάδων Κινδύνου.

Διαχείριση Κινδύνων Ομίλου

Η Διαχείριση Κινδύνων Ομίλου είναι ανεξάρτητη από τις Επιχειρηματικές Μονάδες και έχει την πλήρη ευθύνη για τον καθορισμό της στρατηγικής κινδύνων και του Πλαισίου διάθεσης για ανάληψη κινδύνων, και, κατ’ επέκταση, ως 2η γραμμή άμυνας, για την αξιολόγηση και παρακολούθηση των ουσιαστικών κινδύνων, όπως αυτοί έχουν αξιολογηθεί μέσω της διαδικασίας RIMA, που αναλαμβάνει ο Όμιλος. Επιπλέον, είναι υπεύθυνη για τη θέσπιση των αναγκαίων πολιτικών και διαδικασιών, μεθοδολογιών και εργαλείων ώστε να διασφαλίζεται η αποτελεσματική παρακολούθηση των επιπέδων κινδύνου εντός του Ομίλου.

Διακυβέρνηση προϊόντων

Ο Όμιλος έχει θεσπίσει και λειτουργεί ένα ισχυρό πλαίσιο διακυβέρνησης για όλα τα προϊόντα και τις υπηρεσίες, καθ' όλη τη διάρκεια του κύκλου ζωής τους, όπου οι σημαντικοί χρηματοοικονομικοί και μη χρηματοοικονομικοί κίνδυνοι αξιολογούνται από τις σχετικές Μονάδες Διαχείρισης Κινδύνων του Ομίλου και τις άλλες Μονάδες 2ης γραμμής άμυνας.

Πίστη Ομίλου

Κύρια αρμοδιότητα της Πίστης Ομίλου είναι η αξιολόγηση και ο περιορισμός του πιστωτικού κινδύνου που αναλαμβάνει η Τράπεζα, σύμφωνα με τις προβλέψεις των Εγχειριδίων Πιστοδοτικής Πολιτικής (Credit Policy Manuals, CPMs) και το Πλαίσιο διάθεσης για ανάληψη κινδύνων (Risk Appetite Framework,RAF). Πιο συγκεκριμένα, η Πίστη Ομίλου είναι υπεύθυνη για τον έλεγχο και την αξιολόγηση των αιτήσεων για πιστωτικά όρια που αφορούν:

• Μεγάλες και μεσαίες εταιρικές οντότητες, οποιασδήποτε κατηγορίας κινδύνου.
• Εξειδικευμένες Μονάδες, όπως οι Μονάδες Shipping και Structured Finance.
• Πελάτες Retail Banking (μικρές επιχειρήσεις και ιδιώτες).

Όλα τα παραπάνω καθορίζονται σύμφωνα με τα όρια που τίθενται από την Τράπεζα.

Ανάλογα με το χαρτοφυλάκιο και την αίτηση δανείου, η Πίστη Ομίλου εκδίδει ανεξάρτητη γνωμοδότηση opinion) σύμφωνα με τις εσωτερικές διαδικασίες, η οποία γνωμοδότηση περιλαμβάνει μεταξύ άλλων αξιολόγηση του πιστωτικού προφίλ του πελάτη βάσει των παραγόντων κινδύνου που έχουν αναγνωριστεί – αναλύοντας και τον κλάδο δραστηριότητας όπου είναι εφικτό– και συστάσεις σχετικά με τη δομή, έτσι ώστε να εξασφαλίζεται ότι τα πιστωτικά όρια είναι σωστά καλυμμένα και δομημένα.

Η Πίστη Ομίλου συμμετέχει με δικαίωμα ψήφου σε όλες τις Επιτροπές Πιστοδοτήσεων, με βάση τις διαδικασίες των εγκριτικών ευχερειών, καθώς και σε άλλες επιτροπές της Τράπεζας, όπως ορίζεται στις αρχές Εταιρικής Διακυβέρνησης του Ομίλου. Επιπλέον, η Πίστη Ομίλου έχει ενεργό ρόλο σε όλα τα έργα που αφορούν τη διαχείριση των πιστωτικών κινδύνων, καθώς και σε εσωτερικούς και εξωτερικούς ελέγχους.

Πιστωτικός Έλεγχος Ομίλου

Ο Πιστωτικός Έλεγχος Ομίλου διευκολύνει την εφαρμογή ενός ορθού πλαισίου διαχείρισης πιστωτικού κινδύνου σε επίπεδο Ομίλου, και είναι υπεύθυνος για:

• Την αναγνώριση, την παρακολούθηση, την ανάλυση, την επιμέτρηση, τη διαχείριση και την αναφορά των πιστωτικών κινδύνων, καθώς και την υποβολή μια συνολικής εκτίμησης του προφίλ πιστωτικού κινδύνου της Τράπεζας, σε ατομική ή ενοποιημένη βάση.
• Την επανεξέταση και υποβοήθηση της εφαρμογής των μέτρων διαχείρισης κινδύνου από τις Επιχειρηματικές Μονάδες, ώστε να διασφαλίζεται ότι οι διαδικασίες και οι έλεγχοι που θεσπίζονται στην 1η γραμμή άμυνας έχουν σχεδιαστεί σωστά και αποτελεσματικά.
• Τη διαμόρφωση των βασικών πολιτικών πιστωτικού κινδύνου των ανατεθειμένων χαρτοφυλακίων, τον έλεγχο του σχεδιασμού και της κανονιστικής εναρμόνισης των διαφόρων εγγράφων που σχετίζονται με τον πιστωτικό κίνδυνο και εκδίδονται από άλλους τομείς, καθώς και την παροχή συνεχούς ενημέρωσης στη Διοίκηση σχετικά με εξελίξεις που αφορούν τους κινδύνους, τις αναδυόμενες τάσεις και τις βέλτιστες πρακτικές.
• Την αξιολόγηση και παρακολούθηση της συμμόρφωσης των Επιχειρηματικών Μονάδων με τις σχετικές πιστωτικές πολιτικές και διαδικασίες, συμπεριλαμβανομένης της Πολιτικής Αποτίμησης Εξασφαλίσεων (Collateral Valuation Policy), καθώς και των αποφάσεων της Επιτροπής Πιστοδοτήσεων, μέσω της πραγματοποίησης επιτόπιων και θεματικών ελέγχων.

Επιπλέον, ο Πιστωτικός Έλεγχος Ομίλου συμμετέχει σε έργα που σχετίζονται με την αναδιάρθρωση και τη σύνταξη αναφορών που αφορούν το πιστωτικό χαρτοφυλάκιο των θυγατρικών στο εξωτερικό (π.χ. πώληση πιστωτικού χαρτοφυλακίου, πώληση/ αγορά θυγατρικών, αναφορές για ειδικό χαρτοφυλάκιο), όπως ορίζεται από τον Γενικό Διευθυντή Διαχείρισης Κινδύνων Ομίλου (GCRO). Τέλος, ο Πιστωτικός Έλεγχος Ομίλου επανεξετάζει τακτικά την επάρκεια των προβλέψεων για όλα τα δανειακά χαρτοφυλάκια.

Ο Πιστωτικός Έλεγχος Ομίλου ενεργεί ανεξάρτητα από τη δραστηριότητα πιστοδοτήσεων της Τράπεζας. Ο Επικεφαλής της Μονάδας και οι Επικεφαλής των Διευθύνσεων της Μονάδας συμμετέχουν σε επιτροπές της Τράπεζας, όπως ορίζεται από τα σχετικά έγγραφα Εταιρικής Διακυβέρνησης του Ομίλου.

Λειτουργικοί και Μη Χρηματοοικονομικοί Κίνδυνοι Ομίλου

Αποστολή της Μονάδας Λειτουργικών και Μη Χρηματοοικονομικών Κινδύνων Ομίλου (Group Operational and Non-Financial Risks, GONFR) είναι να βοηθήσει στην επίτευξη των επιχειρηματικών στόχων εντός αποδεκτών επιπέδων έκθεσης (διάθεση ανάληψης κινδύνου, risk appetite) σε λειτουργικούς και μη χρηματοοικονομικούς κινδύνους, και επομένως η προστασία της αξίας ταυτόχρονα με τη διευκόλυνση της αποτελεσματικής και μακροπρόθεσμης δημιουργίας αξίας. Για να το πετύχει αυτό, η Μονάδα GONFR λειτουργεί ως συνεργάτης των Επιχειρηματικών Μονάδων, της διαχείρισης λειτουργιών και του προσωπικού, παρακολουθώντας ταυτόχρονα τα επίπεδα κινδύνου και παρέχοντας αξιόπιστες πληροφορίες για τους κινδύνους στα όργανα διοίκησης που είναι αρμόδια για τη λήψη αποφάσεων και την εποπτεία των κινδύνων.

Η Μονάδα GONFR έχει την ευθύνη της θέσπισης ενός αποτελεσματικού πλαισίου διαχείρισης λειτουργικών και μη χρηματοοικονομικών κινδύνων για τον Όμιλο, το οποίο να είναι ευθυγραμμισμένο με τις βέλτιστες πρακτικές. Παράλληλα, είναι επιφορτισμένη με την επίβλεψη της εφαρμογής του σε επίπεδο Ομίλου. Ενεργεί ως υπεύθυνος συντονιστής, με στόχο την εναρμόνιση των δραστηριοτήτων της 2ης γραμμής άμυνας σε επίπεδο Ομίλου, και την ολιστική διασφάλιση της αποτελεσματικής και συνεπούς εφαρμογής της Πολιτικής Διαχείρισης Μη Χρηματοοικονομικών Κινδύνων (NFRM Policy). Επισημάινεται ότι, οι υπόλοιπες Μονάδες της 2ης γραμμής άμυνας διατηρούν τις αρμοδιότητές τους για τις συγκεκριμένες θεματικές κινδύνου (risk themes) για τις οποίες είναι υπεύθυνες. Η Μονάδα GONFR έχει αρμοδιότητες 2ης γραμμής άμυνας για για ορισμένους θεματικούς κινδύνους και παρέχει υποστήριξη στις θυγατρικές του εξωτερικού, επιβλέποντας τις Μονάδες Λειτουργικού Κινδύνου σε κάθε χώρα.

Η Μονάδα υποστηρίζει τις Επιχειρηματικές Μονάδες στην αναγνώριση, την αξιολόγηση, τον περιορισμό, την παρακολούθηση και την αναφορά των λειτουργικών και μη χρηματοοικονομικών κινδύνων, και εισαγάγει τις διαδικασίες αναγνώρισης κινδύνων που αυτές οφείλουν να χρησιμοποιούν. Μέσω αυτών, παρακολουθεί το επίπεδο και τα χαρακτηριστικά των πιο σημαντικών λειτουργικών και μη χρηματοοικονομικών κινδύνων του Ομίλου, και λαμβάνει κατάλληλες πρωτοβουλίες σε επίπεδο Ομίλου για την περαιτέρω ευαισθητοποίηση και ενίσχυση της κουλτούρας για την προορατική διαχείριση των λειτουργικών και μη χρηματοοικονομικών κινδύνων.

Η Μονάδα GONFR διαχειρίζεται την ασφάλιση απάτης, επαγγελματικής ευθύνης, κυβερνοχώρου και ευθύνης στελεχών. Επιπλέον, η Μονάδα λειτουργεί και προασπίζεται την εφαρμογή ενός πλαισίου διακυβέρνησης για όλα τα προϊόντα και τις υπηρεσίες για τον Όμιλο, καθ' όλη τη διάρκεια του κύκλου ζωής τους, σύμφωνα με το οποίο αξιολογούνται οι σημαντικοί χρηματοοικονομικοί και μη χρηματοοικονομικοί κίνδυνοι, λαμβάνοντας επίσης υπόψη τις οικονομικές επιδόσεις τους. Η Μονάδα GONFR χρησιμοποιεί την επικοινωνία και την εκπαίδευση για την προορατική διαχείριση κινδύνων και την διαμόρφωση μιας ισχυρής κουλτούρας διαχείρισης λειτουργικών και μη χρηματοοικονομικών κινδύνων σε ολόκληρο τον Όμιλο.

Η Μονάδα GONFR συμμετέχει σε επιτροπές της Τράπεζας, όπως ορίζεται στα έγγραφα Εταιρικής Διακυβέρνησης. Η Μονάδα υποβάλλει τριμηνιαίες αναφορές στην Επιτροπή Κινδύνων / Επιτροπή Ελέγχου σχετικά με ζητήματα λειτουργικών και μη χρηματοοικονομικών κινδύνων.

Διαχείριση Κινδύνων Αγοράς και Κινδύνου Αντισυμβαλλόμενου

Κύριες αρμοδιότητες της Μονάδας Διαχείρισης Κινδύνων Αγοράς και Κινδύνου Αντισυμβαλλόμενου (Group Market and Counterparty Risk, GMCR) είναι η αναγνώριση, η επιμέτρηση, η παρακολούθηση, ο έλεγχος και η υποβολή αναφορών σχετικά με τους ακόλουθους τύπους κινδύνων: κίνδυνος αγοράς, κίνδυνος αντισυμβαλλόμενου και εκδότη, κίνδυνος ρευστότητας και χρηματοδότησης, και επιτοκιακός κίνδυνος στο τραπεζικό χαρτοφυλάκιο (IRRBB).

Στο πλαίσιο της παρακολούθησης αυτών των τύπων κινδύνου, η Μονάδα GMCRS επιπρόσθετα:

• Διασφαλίζει τη συμμόρφωση με τις κανονιστικές απαιτήσεις και τα εσωτερικά όρια κινδύνου, όπως ορίζονται από τις Διατυπώσεις για τη διάθεση ανάληψης κινδύνων και τις Δηλώσεις επιχειρηματικών τομέων.
• Παρακολουθεί και υποβάλλει αναφορές σχετικά με τη χρήση των ορίων στη Διοίκηση και την Επιτροπή Διαχείρισης Κινδύνων / το ΔΣ. Σε αυτό περιλαμβάνεται τυχόν κλιμάκωση των παραβιάσεων των ορίων ή σημαντικά ζητήματα κινδύνου που υπάγονται στις αρμοδιότητες της GMCRS.
• Πραγματοποιεί εκτίμηση των απαιτήσεων κεφαλαιακής επάρκειας για τους κινδύνους αγοράς και αντισυμβαλλόμενου
• Αξιολογεί ανεξάρτητα και επιβλέπει όλους τους τίτλους και τα παράγωγα του Τομέα Διαχείρισης Διαθεσίμων που κατέχει ο Όμιλος.
• Συμμετέχει σε όλες τις εσωτερικές και κανονιστικές ασκήσεις που σχετίζονται με τους παραπάνω τύπους κινδύνων (ICAAP, ILAAP, άσκηση προσομοίωσης ακραίων καταστάσεων της ΕΑΤ, κ.λπ.), παράλληλα με άλλα εσωτερικά έργα που σχετίζονται με νέα προϊόντα ή νέες δραστηριότητες, σύμφωνα με τη στρατηγική του Ομίλου.
• Εισαγάγει και εφαρμόζει έργα IT για τη μέτρηση και παρακολούθηση αυτών των τύπων κινδύνου.
• Παρακολουθεί τις κανονιστικές εξελίξεις και τροποποιεί αντίστοιχα τα συστήματα, τις διαδικασίες και τις εσωτερικές πολιτικές.

Η Μονάδα υποβάλλει, σε μηνιαία βάση, αναφορές στην Επιτροπή Διαχείρισης Ενεργητικού και Παθητικού του Ομίλου, στην Εκτελεστική Επιτροπή Διαχείρισης Κινδύνων (MRC) και στην Επιτροπή Κινδύνων (BRC), και, σε τριμηνιαία βάση, στο ΔΣ.

Ο Επικεφαλής της Μονάδας συμμετέχει στις Επιτροπές της Τράπεζας, όπως ορίζεται στα αντίστοιχα έγγραφα Εταιρικής Διακυβέρνησης του Ομίλου, ως μέλος της Επιτροπής Διαχείρισης Ενεργητικού και Παθητικού του Ομίλου, και έχει τον ρόλο του Γραμματέα της Global Markets Credit Committee.

Έλεγχος Κεφαλαιακής Επάρκειας Πιστωτικού Κινδύνου Ομίλου

Οι κύριες αρμοδιότητες της Μονάδας Ελέγχου Κεφαλαιακής Επάρκειας Πιστωτικού Κινδύνου Ομίλου (Group Credit Risk Capital Adequacy Control, GCRCAC) είναι οι εξής:

• Ο έλεγχος, η επιμέτρηση και η παρακολούθηση των κεφαλαιακών απαιτήσεων που προκύπτουν από τα δανειακά χαρτοφυλάκια και τις τιτλοποιήσεις του Ομίλου, παράλληλα με την υποβολή των σχετικών αναφορών στη Διοίκηση και τις κανονιστικές αρχές (EΚΤ/ΕΕΜ)
• Η ανάπτυξη και η συντήρηση όλων των μοντέλων πιστωτικού κινδύνου για τα δανειακά χαρτοφυλάκια της Τράπεζας.
• Η μέτρηση και πρόβλεψη των παραμέτρων πιστωτικού κινδύνου (PD, LGD, EAD) για όλα τα δανειακά χαρτοφυλάκια σύμφωνα με το ΔΠΧΑ 9.
• Η διενέργεια ασκήσεων προσομοίωσης ακραίων καταστάσεων (stress tests) για τον πιστωτικό κίνδυνο σε επίπεδο Ομίλου.
• Η εκτίμηση της εξέλιξης των απομειώσεων και των σταθμισμένων στοιχείων ενεργητικού (RWA) για τα δανειακά χαρτοφυλάκια του Ομίλου στο πλαίσιο του 3ετούς επιχειρηματικού σχεδίου, και αξιολόγηση της επάρκειας του εσωτερικού κεφαλαίου (ICAAP).
• Η προετοιμασία αναλύσεων πιστωτικού κινδύνου, συναλλαγματικού κινδύνου, κινδύνου συγκέντρωσης και κινδύνου τιτλοποίησης για την αξιολόγηση του Πυλώνα 2.

Ο Επικεφαλής της Μονάδας συμμετέχει σε επιτροπές της Τράπεζας, όπως ορίζεται στα αντίστοιχα έγγραφα Εταιρικής Διακυβέρνησης του Ομίλου.

Επικύρωση και Διακυβέρνηση Υποδειγμάτων Ομίλου

Σκοπός της Μονάδας Επικύρωσης και Διακυβέρνησης Υποδειγμάτων Ομίλου (Group Model Validation and Governance, GMVG) είναι:

• Η θέσπιση και παρακολούθηση του πλαισίου διακυβέρνησης για τα υποδείγματα που χρησιμοποιούνται από τον Όμιλο.
• Η πραγματοποίηση ανεξάρτητης επικύρωσης των σημαντικών υποδειγμάτων (πιστωτικού κινδύνου, τιμολόγησης, κερδοφορίας, κ.λπ.) που χρησιμοποιεί ο Όμιλος, ώστε να διασφαλίζεται ότι τα παραγόμενα αποτελέσματα είναι ορθά και πληρούν απόλυτα τις επιχειρηματικές ανάγκες, και ότι οι μεθοδολογίες και τα εργαλεία που εφαρμόζονται είναι εναρμονισμένα με τα πρότυπα του κλάδου και τις αντίστοιχες κανονιστικές απαιτήσεις.
• Η τήρηση του μητρώου υποδειγμάτων του Ομίλου.

Ο Επικεφαλής της Μονάδας και οι Επικεφαλής των Διευθύνσεων των Μονάδων συμμετέχουν σε επιτροπές της Τράπεζας, όπως ορίζεται από τα αντίστοιχα έγγραφα Εταιρικής Διακυβέρνησης του Ομίλου.

Στρατηγικός Σχεδιασμός & Λειτουργίες Διαχείρισης Κινδύνου και Κίνδυνος Βιωσιμότητας Ομίλου

Σκοπός της Μονάδας Στρατηγικού Σχεδιασμού & Λειτουργιών Διαχείρισης Κινδύνου και Κινδύνου Βιωσιμότητας Ομίλου (Group Risk Management Strategy Planning Operations & Sustainability Risk, GRMSPO&SR) είναι η παροχή υποστήριξης κατά την ανάπτυξη της Στρατηγικής Διαχείρισης Κινδύνων του Ομίλου, η εποπτεία της εφαρμογής της, καθώς και ο συντονισμός και η παρακολούθηση βασικών στρατηγικών έργων διαχείρισης κινδύνων.

Η Μονάδα Κινδύνου Βιωσιμότητας Ομίλου (Group Sustainability Risk, GSR) έχει τη συνολική ευθύνη για την εποπτεία, την παρακολούθηση και τη διαχείριση των κινδύνων που σχετίζονται με τη βιωσιμότητα. Πιο συγκεκριμένα, η Μονάδα GSR:

• Συντάσσει και αναθεωρεί τις πολιτικές, τις διαδικασίες και τις μεθοδολογίες διαχείρισης κινδύνων βιωσιμότητας της Τράπεζας σε συνεργασία με την Μονάδα ESG, τις Επιχειρηματικές Μονάδες και τις Μονάδες Κινδύνου.
• Κατευθύνει την ανάπτυξη και εφαρμογή του σχετικού πλαισίου για τους κινδύνους βιωσιμότητας και τις αντίστοιχες πολιτικές και διαδικασίες, σε συντονισμό με άλλες Μονάδες.
• Παρακολουθεί και αναφέρεται στον GSSO σχετικά με την εφαρμογή του σχεδίου δράσης για τον κλιματικό κίνδυνο, και αναφέρεται στο ΔΣ για θέματα κινδύνων βιωσιμότητας.
• Εξετάζει και θέτει προκλήσεις στα εμπλεκόμενα μέρη σχετικά με τη στρατηγική της χρηματοδοτούμενης επίδρασης χαρτοφυλακίου, συμπεριλαμβανομένου του σχεδίου δράσης για την επίτευξη μηδενικού ισοζυγίου άνθρακα (Net Zero action plan), παρακολουθεί τη στρατηγική επίδρασης χαρτοφυλακίου και υποβάλλει αναφορές σε οικονομικούς στόχους και KPIs.
• Είναι υπεύθυνη για την ανεξάρτητη διαδικασία επαναξιολόγησης βιώσιμου δανεισμού της 2ης γραμμής άμυνας βάσει των κριτηρίων βιώσιμης χρηματοδότησης, συμπεριλαμβανομένου του χαρακτηρισμού προϊόντων λιανικού χαρτοφυλακίου ως βιώσιμων.
• Αναπτύσσει και αναθεωρεί το Πλαίσιο ασκήσεων προσομοίωσης ακραίων καταστάσεων (stress test) σε σχέση με τους κλιματικούς κινδύνους, καθώς και τις μεθοδολογίες ανάλυσης σεναρίου και stress test, και συντονίζει την ανάλυση σεναρίων κινδύνων βιωσιμότητας καθώς και τις σχετικές ασκήσεις σε επίπεδο Ομίλου.

Εποπτικές Σχέσεις και Σχεδιασμός Εξυγίανσης       

Η Μονάδα Εποπτικών Σχέσεων και Σχεδιασμού Εξυγίανσης (Supervisory Relations and Resolution Planning, SRRP) έχει συντονιστικό και εποπτικό ρόλο σε έργα και πρωτοβουλίες που σχετίζονται με την περίμετρο του Ενιαίου Εποπτικού Μηχανισμού (ΕΕΜ) και του Ενιαίου Μηχανισμού Εξυγίανσης (ΕΜΕ), και αποτελεί τον κύριο σύνδεσμο της Τράπεζας με τους μηχανισμούς αυτούς, με στόχο την αποτελεσματική συμμόρφωση με τις κανονιστικές απαιτήσεις, καθώς και την ενεργή και αποτελεσματική διαχείριση της σχέσης με τις εποπτικές αρχές.

Ο Επικεφαλής της Μονάδας SRRP ενεργεί ως βασικός σύμβουλος του CFO του Ομίλου και του CRO του Ομίλου σε ζητήματα που αφορούν τους ΕΕΜ/ΕΜΕ καθώς και τις σχετικές πρωτοβουλίες. Η Μονάδα SRRP συνεργάζεται στενά με τις Μονάδες Group Finance, Διαχείρισης Κινδύνων Ομίλου, Στρατηγικής του Ομίλου και Πληροφορικής του Ομίλου, και διαμοιράζει τις κανονιστικές απαιτήσεις στις Μονάδες της Τράπεζας και των θυγατρικών, όπως απαιτείται.

Ο Επικεφαλής της Μονάδας συμμετέχει σε επιτροπές της Τράπεζας, όπως ορίζεται στα αντίστοιχα έγγραφα Διακυβέρνησης του Ομίλου, και έχει τον ρόλο του Γραμματέα στην Εκτελεστική Επιτροπή Διαχείρισης Κινδύνων και την Επιτροπή Σχεδιασμού Εξυγίανσης της Τράπεζας.

Ανάλυση Κινδύνων

Η Μονάδα Ανάλυσης Κινδύνων (Risk Analytics, RA) είναι υπεύθυνη για την ανάπτυξη και χρήση προηγμένων λύσεων ανάλυσης, μέσω της αξιοποίησης πηγών μαζικών δεδομένων (big data) και καινοτόμων τεχνικών μοντελοποίησης, όπως η μηχανική μάθηση (machine learning).

Ο θεμελιώδης στόχος των λύσεων αυτών είναι η βελτίωση της σχέσης κινδύνου-απόδοσης σε όλα τα στάδια του πιστωτικού κύκλου: από την έγκριση της πίστωσης έως τη διαχείριση λογαριασμών και την είσπραξη οφειλών.

Επιπλέον, η Μονάδα Ανάλυσης Κινδύνων έχει ως στόχο τη βελτίωση της επιχειρησιακής αποτελεσματικότητας της διαδικασίας έγκρισης πιστώσεων, μέσω του αυτοματισμού και του ψηφιακού μετασχηματισμού. Οι προηγμένες αυτές λύσεις analytics στοχεύουν επίσης στη βελτιστοποίηση των επιχειρηματικών αποφάσεων καθώς και της τιμολόγησης των προϊόντων.

Εκτελεστική Επιτροπή Διαχείρισης Κινδύνων (ΕΕΔΚ)

Σκοπός της Εκτελεστικής Επιτροπής Διαχείρισης Κινδύνων (Risk Management Executive Committee, RMEC) είναι:

• Ο έλεγχος και η αντιμετώπιση, όπως απαιτείται, συγκεκριμένων βασικών κινδύνων, και η εξέταση ιδεών και πρωτοβουλιών που σχετίζονται με τη λειτουργία της Γενικής Διεύθυνσης, με στόχο τη συνεχή βελτίωση των πρακτικών διαχείρισης κινδύνων που ακολουθεί ο Όμιλος και τη συμμόρφωσή τους με τις κανονιστικές απαιτήσεις.
• Η διάδοση πληροφοριών, όπως απαιτείται, και η παρουσίαση των αναλύσεων που παράγονται από κάθε Μονάδα.
• Η βελτίωση της επικοινωνίας και του συντονισμού, συνολικά, των Μονάδων της Διαχείρισης Κινδύνων του Ομίλου.

Για πληροφορίες σχετικά με τη διαχείριση κινδύνων της Τράπεζας, δείτε την ενοποιημένη έκθεση για τον Πυλώνα 3.

Οι επιδόσεις της Eurobank το 2023 ήταν ιδιαίτερα ισχυρές και υπερέβησαν σημαντικά τις αρχικές προσδοκίες1 σε όρους κερδοφορίας, ποιότητας ενεργητικού και κεφαλαιακής επάρκειας. Πιο αναλυτικά:

• Tα καθαρά έσοδα από τόκους αυξήθηκαν κατά 46,9% έναντι του 2022 και διαμορφώθηκαν σε €2.174 εκατ., λόγω κυρίως των εσόδων από χορηγήσεις, ομόλογα, παράγωγα προϊόντα και των δραστηριοτήτων στο εξωτερικό. Το καθαρό περιθώριο επιτοκίου ενισχύθηκε σε ετήσια βάση κατά 84 μονάδες βάσης και ανήλθε σε 2,75%.
• Τα καθαρά έσοδα από αμοιβές και προμήθειες ενισχύθηκαν κατά 4,2% το 2023 και ανήλθαν σε €544 εκατ., κυρίως λόγω των εσόδων από τις χορηγήσεις, αντιστοιχώντας σε 69 μονάδες βάσης επί του συνολικού ενεργητικού.
• Ως αποτέλεσμα των ανωτέρω, τα οργανικά έσοδα αυξήθηκαν κατά 35,8% σε ετήσια βάση σε €2.717 εκατ. Τα συνολικά έσοδα ενισχύθηκαν κατά 3,2% σε €2.803 εκατ. Το 2023.
• Οι λειτουργικές δαπάνες αυξήθηκαν κατά 5,2% έναντι του 2022 στα €902 εκατ., κυρίως λόγω των δραστηριοτήτων εκτός Ελλάδας, των πληθωριστικών πιέσεων, και των επενδύσεων σε τεχνολογία και πληροφοριακά συστήματα. Ο δείκτης κόστους- οργανικών εσόδων βελτιώθηκε σε 33,2% το 2023, από 42,8% το 2022, με τον δείκτη κόστους-εσόδων να διαμορφώνεται σε 32,2%.
• Τα οργανικά κέρδη προ προβλέψεων αυξήθηκαν κατά 58,6% σε ετήσια βάση στα €1.816 εκατ., ενώ τα συνολικά κέρδη προ προβλέψεων ενισχύθηκαν κατά 2,3% έναντι του 2022 σε €1.902 εκατ.
• Οι προβλέψεις επισφαλών απαιτήσεων αυξήθηκαν κατά 24,7% έναντι του 2022 σε €345 εκατ. και αντιστοιχούσαν σε 85 μονάδες βάσης επί των μέσων χορηγήσεων.
• Ως αποτέλεσμα των ανωτέρω, τα οργανικά λειτουργικά κέρδη προ φόρων αυξήθηκαν κατά 69,4% το 2023 σε €1.471 εκατ.
• Τα προσαρμοσμένα κέρδη προ φόρων διαμορφώθηκαν σε €1.550 εκατ. και τα προσαρμοσμένα καθαρά κέρδη αυξήθηκαν κατά 6,6% το 2023 σε €1.256 εκατ. Τα κέρδη ανά μετοχή διαμορφώθηκαν σε €0,31 και η απόδοση των ενσώματων ιδίων κεφαλαίων² ανήλθε σε 18,1% το 2023. Τα συνολικά καθαρά κέρδη διαμορφώθηκαν σε €1.140 εκατ., έναντι €1.347 εκατ. το 2022.
• Οι δραστηριότητες στο εξωτερικό ήταν κερδοφόρες με τα προσαρμοσμένα καθαρά κέρδη να ενισχύονται σε €468 εκατ. το 2023, από €211 εκατ. το 2022, και να συνεισφέρουν κατά 37,3% στη συνολική κερδοφορία του Ομίλου. Τα οργανικά κέρδη προ προβλέψεων αυξήθηκαν κατά 77,8% σε ετήσια βάση και ανήλθαν σε €522 εκατ., και τα οργανικά λειτουργικά κέρδη προ φόρων αυξήθηκαν κατά 68,6% το 2023 σε €465 εκατ. Οι λειτουργικές επιδόσεις τόσο στην Κύπρο όσο και στη Βουλγαρία ενισχύθηκαν σημαντικά το 2023, με τα προσαρμοσμένα καθαρά κέρδη να διαμορφώνονται σε €258 εκατ. και €189 εκατ. αντίστοιχα.
• Οι επιδόσεις σχετικά με την ποιότητα του χαρτοφυλακίου χορηγήσεων ήταν καλύτερες του αναμενόμενου. Ο δείκτης των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων (NPEs) μειώθηκε σε 3,5%³  το 2023 από 5,2% το 2022. Ο σχηματισμός νέων NPEs ήταν θετικός κατά €138 εκατ. το 2023, σημαντικά όμως χαμηλότερος των αρχικών προσδοκιών. Στο τέλος του 2023 τα συνολικά NPEs μειώθηκαν κατά €644 εκατ.³ σε σχέση με το 2022 και διαμορφώθηκαν σε €1,5 δισ. ή €0,2 δισ. μετά από προβλέψεις. Η κάλυψη των NPEs από τις σωρευτικές προβλέψεις ενισχύθηκε από 75,5% το 2022 σε 86,4% το 2023.
• Η κεφαλαιακή επάρκεια διατηρήθηκε σε ισχυρά επίπεδα το 2023, με τον δείκτη συνολικής επάρκειας (CAD) να ανέρχεται σε 20,2%⁴ και τον δείκτη κοινών μετοχών CET1 να διαμορφώνεται σε 17,0%4, έναντι ελαχίστου εποπτικού δείκτη CET1 12,2%⁵ για το 2024.
• Τα ενσώματα ίδια κεφάλαια ανά μετοχή διαμορφώθηκαν σε €2,07 στο τέλος του 2023 και ήταν αυξημένα κατά 21,1% έναντι του 2022.
• To σύνολο του ενεργητικού διαμορφώθηκε σε €79,8 δισ. και το σταθμισμένο ενεργητικό σε €43,2 δισ.⁶
• Τα ενήμερα δάνεια ενισχύθηκαν οργανικά κατά €1,8 δισ. το 2023. Τα συνολικά υπόλοιπα χορηγήσεων (προ προβλέψεων) διαμορφώθηκαν σε €42,8 δισ., περιλαμβανομένων των ομολόγων υψηλής και μέσης διαβάθμισης ύψους €4,5 δισ. Τα επιχειρηματικά δάνεια ανήλθαν σε €25,0 δισ., τα στεγαστικά σε €9,9 δισ. και τα καταναλωτικά σε €3,4 δισ.
• Οι καταθέσεις πελατών αυξήθηκαν κατά €1,8 δισ. το 2023 σε €57,4 δισ. Οι καταθέσεις ταμιευτηρίου και όψεως αποτελούν το 65% περίπου των συνολικών και οι προθεσμιακές το 35%. Ο δείκτης χορηγήσεων προς καταθέσεις διαμορφώθηκε σε 72,3% και ο δείκτης κάλυψης ρευστότητας σε 178,6% στο τέλος του 2023. Η χρηματοδότηση από το ευρωσύστημα μειώθηκε κατά €5,0 δισ. σε ετήσια βάση σε €3,8 δισ. στο τέλος του 2023.

1. Όπως παρουσιάστηκαν στα οικονομικά αποτελέσματα έτους 2022 (Μάρτιος 2023).
2. Προσαρμοσμένα καθαρά κέρδη.
3. Pro-forma για την τιτλοποίηση «Solar» και τη συναλλαγή μη εξυπηρετούμενων δανείων «Leon» (€0,4 δισ.).
4. Pro-forma για την τιτλοποίηση «Solar», τη συναλλαγή μη εξυπηρετούμενων δανείων «Leon» και την έκδοση €300 εκατ. Tier 2 τον Ιανουάριο 2024. Περιλαμβανομένων των κερδών της χρήσης που τελούν υπό την έγκριση της Γενικής Συνέλευσης των Μετόχων. Δημοσιευμένος δείκτης CAD 19,4% και CET1 16,9%.
5. Εξαιρουμένης της πλήρους χρήσης του ορίου κεφαλαίων ΑΤ1 (περιλαμβανομένης στο 10,4%).
6. Pro-forma για την τιτλοποίηση «Solar» και τη συναλλαγή μη εξυπηρετούμενων δανείων «Leon» (€0,4 δισ.).

1. Όπως παρουσιάστηκαν στα οικονομικά αποτελέσματα έτους 2022 (Μάρτιος 2023).
2. Προσαρμοσμένα καθαρά κέρδη.
3. Pro-forma για την τιτλοποίηση «Solar» και τη συναλλαγή μη εξυπηρετούμενων δανείων «Leon» (€0.4 δισ.).
4. Pro-forma για την τιτλοποίηση «Solar», τη συναλλαγή μη εξυπηρετούμενων δανείων «Leon» και την έκδοση €300 εκατ. Tier 2 τον Ιανουάριο 2024. Περιλαμβανομένων των κερδών της χρήσης που τελούν υπό την έγκριση της Γενικής Συνέλευσης των Μετόχων. Δημοσιευμένος δείκτης CAD 19,4% και CET1 16,9%.
5. Εξαιρουμένης της πλήρους χρήσης του ορίου κεφαλαίων ΑΤ1 (περιλαμβανομένης στο 10,4%).
6. Pro-forma για την τιτλοποίηση «Solar» και τη συναλλαγή μη εξυπηρετούμενων δανείων «Leon» (€0.4 δισ.).

GRI 201-1

Η Τακτική Γενική Συνέλευση των μετόχων στις 20.7.2023 ανέθεσε τη διενέργεια του τακτικού ελέγχου των ετήσιων οικονομικών καταστάσεων (ενοποιημένων και εταιρικών) της Eurobank Holdings για τη χρήση 2023 στην εταιρεία KPMG Ορκωτοί Ελεγκτές Ανώνυμη Εταιρεία (KPMG), η οποία όρισε:

• Το μέλος της κ. Χαράλαμπο Γ. Συρούνη, ορκωτό ελεγκτή λογιστή (ΑΜ ΣΟΕΛ 19071) ως τακτικό ελεγκτή.
• Το μέλος της κ. Νικόλαο Ε. Βουνισέα, ορκωτό ελεγκτή λογιστή (ΑΜ ΣΟΕΛ 18701) ως αναπληρωτή, σε περίπτωση κωλύματος του τακτικού ελεγκτή.

Ο Όμιλος της Eurobank Holdings, στο πλαίσιο διαφύλαξης της ανεξαρτησίας των εξωτερικών ελεγκτών, εφαρμόζει με συνέπεια:

• Πολιτική για την ανεξαρτησία των τακτικών εξωτερικών ελεγκτών.
• Πολιτική σχετικά με τη διαγωνιστική διαδικασία που ακολουθείται από την ίδια για την ανάθεση του τακτικού ελέγχου των οικονομικών καταστάσεών της σε εξωτερικούς ελεγκτές.

Στο πλαίσιο της πολιτικής για την ανεξαρτησία των τακτικών εξωτερικών ελεγκτών, οι κανόνες που αφορούν τις υπηρεσίες που αυτοί παρέχουν θεμελιώνονται σε τρεις βασικές αρχές, η παραβίαση των οποίων θα μπορούσε να επηρεάσει την ανεξαρτησία τους

• Ένας ελεγκτής δεν μπορεί να ελέγχει τη δική του δουλειά.
• Ένας ελεγκτής δεν μπορεί να ασκεί διοικητικό ρόλο.
• Ένας ελεγκτής δεν μπορεί να παρέχει υπηρεσίες που απαγορεύονται από τον νόμο ή από την πολιτική του Ομίλου της Eurobank Holdings

Όσον αφορά την πολιτική σχετικά με τη διαγωνιστική διαδικασία που ακολουθείται από τον Όμιλο της Eurobank Holdings για την ανάθεση του τακτικού ελέγχου των οικονομικών καταστάσεών της σε εξωτερικούς ελεγκτές, κύριος σκοπός αυτής είναι να καθοριστεί το πλαίσιο με το οποίο ο Όμιλος της Eurobank Holdings λαμβάνει προσφορές από υποψήφιες ελεγκτικές εταιρείες σε περιοδική βάση, με στόχο να διασφαλίζεται ότι:

• Δεν τίθεται σε κίνδυνο η ανεξαρτησία των ελεγκτών.
• Επιλέγονται οι καταλληλότεροι ελεγκτές για τη διενέργεια του τακτικού ελέγχου του Ομίλου μέσα από μια διαφανή και αντικειμενική διαδικασία επιλογής.